Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 588 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 545,94 € | 17 545,94 € |
| Salaire net mensuel minimum | 53 170 € / mois | 50 131 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 287 040 € | 3 875 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 89 700 € | 3 677 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 588 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 256 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 220 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 588 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 61 021,06 € | 149 530,22 € | 3 526 978,94 € |
| Année 2 | 63 633,84 € | 146 917,44 € | 3 463 345,10 € |
| Année 3 | 66 358,52 € | 144 192,76 € | 3 396 986,58 € |
| Année 4 | 69 199,84 € | 141 351,44 € | 3 327 786,74 € |
| Année 5 | 72 162,86 € | 138 388,42 € | 3 255 623,88 € |
| Année 6 | 75 252,74 € | 135 298,54 € | 3 180 371,14 € |
| Année 7 | 78 474,89 € | 132 076,39 € | 3 101 896,25 € |
| Année 8 | 81 835,04 € | 128 716,24 € | 3 020 061,21 € |
| Année 9 | 85 339,06 € | 125 212,22 € | 2 934 722,15 € |
| Année 10 | 88 993,09 € | 121 558,19 € | 2 845 729,06 € |
| Année 11 | 92 803,61 € | 117 747,67 € | 2 752 925,45 € |
| Année 12 | 96 777,27 € | 113 774,01 € | 2 656 148,18 € |
| Année 13 | 100 921,07 € | 109 630,21 € | 2 555 227,11 € |
| Année 14 | 105 242,32 € | 105 308,96 € | 2 449 984,79 € |
| Année 15 | 109 748,58 € | 100 802,70 € | 2 340 236,21 € |
| Année 16 | 114 447,80 € | 96 103,48 € | 2 225 788,41 € |
| Année 17 | 119 348,23 € | 91 203,05 € | 2 106 440,18 € |
| Année 18 | 124 458,48 € | 86 092,80 € | 1 981 981,70 € |
| Année 19 | 129 787,54 € | 80 763,74 € | 1 852 194,16 € |
| Année 20 | 135 344,78 € | 75 206,50 € | 1 716 849,38 € |
| Année 21 | 141 139,99 € | 69 411,29 € | 1 575 709,39 € |
| Année 22 | 147 183,33 € | 63 367,95 € | 1 428 526,06 € |
| Année 23 | 153 485,41 € | 57 065,87 € | 1 275 040,65 € |
| Année 24 | 160 057,34 € | 50 493,94 € | 1 114 983,31 € |
| Année 25 | 166 910,68 € | 43 640,60 € | 948 072,63 € |
| Année 26 | 174 057,47 € | 36 493,81 € | 774 015,16 € |
| Année 27 | 181 510,28 € | 29 041,00 € | 592 504,88 € |
| Année 28 | 189 282,18 € | 21 269,10 € | 403 222,70 € |
| Année 29 | 197 386,85 € | 13 164,43 € | 205 835,85 € |
| Année 30 | 205 835,85 € | 4 712,72 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 588 000 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 056 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 50 131 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.