Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 400 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 625,89 € | 28 625,89 € |
| Salaire net mensuel minimum | 86 745 € / mois | 81 788 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 272 000 € | 3 672 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 85 000 € | 3 485 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 400 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 000 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 400 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 3 400 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 234 841,53 € | 108 669,15 € | 3 165 158,47 € |
| Année 2 | 242 709,59 € | 100 801,09 € | 2 922 448,88 € |
| Année 3 | 250 841,27 € | 92 669,41 € | 2 671 607,61 € |
| Année 4 | 259 245,38 € | 84 265,30 € | 2 412 362,23 € |
| Année 5 | 267 931,07 € | 75 579,61 € | 2 144 431,16 € |
| Année 6 | 276 907,77 € | 66 602,91 € | 1 867 523,39 € |
| Année 7 | 286 185,19 € | 57 325,49 € | 1 581 338,20 € |
| Année 8 | 295 773,48 € | 47 737,20 € | 1 285 564,72 € |
| Année 9 | 305 682,99 € | 37 827,69 € | 979 881,73 € |
| Année 10 | 315 924,52 € | 27 586,16 € | 663 957,21 € |
| Année 11 | 326 509,17 € | 17 001,51 € | 337 448,04 € |
| Année 12 | 337 448,04 € | 6 062,24 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 400 000 € sur 12 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 340 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 81 788 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 272 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 85 000 € (2,5%).