Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 400 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 480,46 € | 17 480,46 € |
| Salaire net mensuel minimum | 52 971 € / mois | 49 944 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 272 000 € | 3 672 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 85 000 € | 3 485 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 400 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 000 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 400 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 400 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 83 694,29 € | 126 071,23 € | 3 316 305,71 € |
| Année 2 | 86 887,36 € | 122 878,16 € | 3 229 418,35 € |
| Année 3 | 90 202,20 € | 119 563,32 € | 3 139 216,15 € |
| Année 4 | 93 643,53 € | 116 121,99 € | 3 045 572,62 € |
| Année 5 | 97 216,15 € | 112 549,37 € | 2 948 356,47 € |
| Année 6 | 100 925,09 € | 108 840,43 € | 2 847 431,38 € |
| Année 7 | 104 775,50 € | 104 990,02 € | 2 742 655,88 € |
| Année 8 | 108 772,82 € | 100 992,70 € | 2 633 883,06 € |
| Année 9 | 112 922,66 € | 96 842,86 € | 2 520 960,40 € |
| Année 10 | 117 230,79 € | 92 534,73 € | 2 403 729,61 € |
| Année 11 | 121 703,30 € | 88 062,22 € | 2 282 026,31 € |
| Année 12 | 126 346,43 € | 83 419,09 € | 2 155 679,88 € |
| Année 13 | 131 166,73 € | 78 598,79 € | 2 024 513,15 € |
| Année 14 | 136 170,90 € | 73 594,62 € | 1 888 342,25 € |
| Année 15 | 141 365,99 € | 68 399,53 € | 1 746 976,26 € |
| Année 16 | 146 759,29 € | 63 006,23 € | 1 600 216,97 € |
| Année 17 | 152 358,34 € | 57 407,18 € | 1 447 858,63 € |
| Année 18 | 158 170,99 € | 51 594,53 € | 1 289 687,64 € |
| Année 19 | 164 205,44 € | 45 560,08 € | 1 125 482,20 € |
| Année 20 | 170 470,07 € | 39 295,45 € | 955 012,13 € |
| Année 21 | 176 973,75 € | 32 791,77 € | 778 038,38 € |
| Année 22 | 183 725,52 € | 26 040,00 € | 594 312,86 € |
| Année 23 | 190 734,88 € | 19 030,64 € | 403 577,98 € |
| Année 24 | 198 011,66 € | 11 753,86 € | 205 566,32 € |
| Année 25 | 205 566,32 € | 4 199,44 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 400 000 € sur 25 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 40 800 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 49 944 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.