Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 400 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 034,56 € | 20 034,56 € |
| Salaire net mensuel minimum | 60 711 € / mois | 57 242 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 272 000 € | 3 672 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 85 000 € | 3 485 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 400 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 000 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 400 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 400 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 117 259,37 € | 123 155,35 € | 3 282 740,63 € |
| Année 2 | 121 648,06 € | 118 766,66 € | 3 161 092,57 € |
| Année 3 | 126 200,96 € | 114 213,76 € | 3 034 891,61 € |
| Année 4 | 130 924,33 € | 109 490,39 € | 2 903 967,28 € |
| Année 5 | 135 824,43 € | 104 590,29 € | 2 768 142,85 € |
| Année 6 | 140 907,95 € | 99 506,77 € | 2 627 234,90 € |
| Année 7 | 146 181,72 € | 94 233,00 € | 2 481 053,18 € |
| Année 8 | 151 652,88 € | 88 761,84 € | 2 329 400,30 € |
| Année 9 | 157 328,79 € | 83 085,93 € | 2 172 071,51 € |
| Année 10 | 163 217,15 € | 77 197,57 € | 2 008 854,36 € |
| Année 11 | 169 325,90 € | 71 088,82 € | 1 839 528,46 € |
| Année 12 | 175 663,27 € | 64 751,45 € | 1 663 865,19 € |
| Année 13 | 182 237,84 € | 58 176,88 € | 1 481 627,35 € |
| Année 14 | 189 058,47 € | 51 356,25 € | 1 292 568,88 € |
| Année 15 | 196 134,38 € | 44 280,34 € | 1 096 434,50 € |
| Année 16 | 203 475,11 € | 36 939,61 € | 892 959,39 € |
| Année 17 | 211 090,60 € | 29 324,12 € | 681 868,79 € |
| Année 18 | 218 991,09 € | 21 423,63 € | 462 877,70 € |
| Année 19 | 227 187,29 € | 13 227,43 € | 235 690,41 € |
| Année 20 | 235 690,41 € | 4 724,47 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 400 000 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 340 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.