Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 350 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 739,93 € | 19 739,93 € |
| Salaire net mensuel minimum | 59 818 € / mois | 56 400 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 268 000 € | 3 618 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 83 750 € | 3 433 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 350 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 40 400 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 50 650 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 350 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 115 534,92 € | 121 344,24 € | 3 234 465,08 € |
| Année 2 | 119 859,06 € | 117 020,10 € | 3 114 606,02 € |
| Année 3 | 124 345,05 € | 112 534,11 € | 2 990 260,97 € |
| Année 4 | 128 998,91 € | 107 880,25 € | 2 861 262,06 € |
| Année 5 | 133 826,95 € | 103 052,21 € | 2 727 435,11 € |
| Année 6 | 138 835,71 € | 98 043,45 € | 2 588 599,40 € |
| Année 7 | 144 031,94 € | 92 847,22 € | 2 444 567,46 € |
| Année 8 | 149 422,62 € | 87 456,54 € | 2 295 144,84 € |
| Année 9 | 155 015,09 € | 81 864,07 € | 2 140 129,75 € |
| Année 10 | 160 816,83 € | 76 062,33 € | 1 979 312,92 € |
| Année 11 | 166 835,74 € | 70 043,42 € | 1 812 477,18 € |
| Année 12 | 173 079,92 € | 63 799,24 € | 1 639 397,26 € |
| Année 13 | 179 557,80 € | 57 321,36 € | 1 459 839,46 € |
| Année 14 | 186 278,12 € | 50 601,04 € | 1 273 561,34 € |
| Année 15 | 193 249,97 € | 43 629,19 € | 1 080 311,37 € |
| Année 16 | 200 482,76 € | 36 396,40 € | 879 828,61 € |
| Année 17 | 207 986,22 € | 28 892,94 € | 671 842,39 € |
| Année 18 | 215 770,54 € | 21 108,62 € | 456 071,85 € |
| Année 19 | 223 846,21 € | 13 032,95 € | 232 225,64 € |
| Année 20 | 232 225,64 € | 4 655,05 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 350 000 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 56 400 €.