Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 403 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 055,18 € | 20 055,18 € |
| Salaire net mensuel minimum | 60 773 € / mois | 57 301 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 272 280 € | 3 675 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 85 088 € | 3 488 588 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 403 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 042 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 453 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 403 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 117 380,03 € | 123 282,13 € | 3 286 119,97 € |
| Année 2 | 121 773,24 € | 118 888,92 € | 3 164 346,73 € |
| Année 3 | 126 330,85 € | 114 331,31 € | 3 038 015,88 € |
| Année 4 | 131 059,05 € | 109 603,11 € | 2 906 956,83 € |
| Année 5 | 135 964,20 € | 104 697,96 € | 2 770 992,63 € |
| Année 6 | 141 052,91 € | 99 609,25 € | 2 629 939,72 € |
| Année 7 | 146 332,13 € | 94 330,03 € | 2 483 607,59 € |
| Année 8 | 151 808,92 € | 88 853,24 € | 2 331 798,67 € |
| Année 9 | 157 490,69 € | 83 171,47 € | 2 174 307,98 € |
| Année 10 | 163 385,11 € | 77 277,05 € | 2 010 922,87 € |
| Année 11 | 169 500,12 € | 71 162,04 € | 1 841 422,75 € |
| Année 12 | 175 844,04 € | 64 818,12 € | 1 665 578,71 € |
| Année 13 | 182 425,35 € | 58 236,81 € | 1 483 153,36 € |
| Année 14 | 189 253,02 € | 51 409,14 € | 1 293 900,34 € |
| Année 15 | 196 336,19 € | 44 325,97 € | 1 097 564,15 € |
| Année 16 | 203 684,47 € | 36 977,69 € | 893 879,68 € |
| Année 17 | 211 307,81 € | 29 354,35 € | 682 571,87 € |
| Année 18 | 219 216,44 € | 21 445,72 € | 463 355,43 € |
| Année 19 | 227 421,07 € | 13 241,09 € | 235 934,36 € |
| Année 20 | 235 934,36 € | 4 729,38 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 403 500 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 40 842 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.