Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 407 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 490,12 € | 24 490,12 € |
| Salaire net mensuel minimum | 74 212 € / mois | 69 972 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 272 560 € | 3 679 560 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 85 175 € | 3 492 175 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 407 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 084 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 505 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 407 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 174 759,87 € | 119 121,57 € | 3 232 240,13 € |
| Année 2 | 181 119,94 € | 112 761,50 € | 3 051 120,19 € |
| Année 3 | 187 711,49 € | 106 169,95 € | 2 863 408,70 € |
| Année 4 | 194 542,93 € | 99 338,51 € | 2 668 865,77 € |
| Année 5 | 201 622,98 € | 92 258,46 € | 2 467 242,79 € |
| Année 6 | 208 960,73 € | 84 920,71 € | 2 258 282,06 € |
| Année 7 | 216 565,49 € | 77 315,95 € | 2 041 716,57 € |
| Année 8 | 224 447,01 € | 69 434,43 € | 1 817 269,56 € |
| Année 9 | 232 615,38 € | 61 266,06 € | 1 584 654,18 € |
| Année 10 | 241 081,03 € | 52 800,41 € | 1 343 573,15 € |
| Année 11 | 249 854,75 € | 44 026,69 € | 1 093 718,40 € |
| Année 12 | 258 947,80 € | 34 933,64 € | 834 770,60 € |
| Année 13 | 268 371,76 € | 25 509,68 € | 566 398,84 € |
| Année 14 | 278 138,70 € | 15 742,74 € | 288 260,14 € |
| Année 15 | 288 260,14 € | 5 620,35 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 407 000 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 69 972 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.