Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 410 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 096,43 € | 20 096,43 € |
| Salaire net mensuel minimum | 60 898 € / mois | 57 418 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 272 840 € | 3 683 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 85 263 € | 3 495 763 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 410 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 126 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 558 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 410 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 117 621,48 € | 123 535,68 € | 3 292 878,52 € |
| Année 2 | 122 023,71 € | 119 133,45 € | 3 170 854,81 € |
| Année 3 | 126 590,70 € | 114 566,46 € | 3 044 264,11 € |
| Année 4 | 131 328,63 € | 109 828,53 € | 2 912 935,48 € |
| Année 5 | 136 243,89 € | 104 913,27 € | 2 776 691,59 € |
| Année 6 | 141 343,07 € | 99 814,09 € | 2 635 348,52 € |
| Année 7 | 146 633,13 € | 94 524,03 € | 2 488 715,39 € |
| Année 8 | 152 121,18 € | 89 035,98 € | 2 336 594,21 € |
| Année 9 | 157 814,64 € | 83 342,52 € | 2 178 779,57 € |
| Année 10 | 163 721,16 € | 77 436,00 € | 2 015 058,41 € |
| Année 11 | 169 848,80 € | 71 308,36 € | 1 845 209,61 € |
| Année 12 | 176 205,73 € | 64 951,43 € | 1 669 003,88 € |
| Année 13 | 182 800,59 € | 58 356,57 € | 1 486 203,29 € |
| Année 14 | 189 642,30 € | 51 514,86 € | 1 296 560,99 € |
| Année 15 | 196 740,06 € | 44 417,10 € | 1 099 820,93 € |
| Année 16 | 204 103,45 € | 37 053,71 € | 895 717,48 € |
| Année 17 | 211 742,46 € | 29 414,70 € | 683 975,02 € |
| Année 18 | 219 667,36 € | 21 489,80 € | 464 307,66 € |
| Année 19 | 227 888,87 € | 13 268,29 € | 236 418,79 € |
| Année 20 | 236 418,79 € | 4 739,07 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 410 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 57 418 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.