Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 460 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 391,06 € | 20 391,06 € |
| Salaire net mensuel minimum | 61 791 € / mois | 58 260 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 276 840 € | 3 737 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 86 513 € | 3 547 013 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 460 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 726 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 52 308 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 460 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 119 345,95 € | 125 346,77 € | 3 341 154,05 € |
| Année 2 | 123 812,70 € | 120 880,02 € | 3 217 341,35 € |
| Année 3 | 128 446,66 € | 116 246,06 € | 3 088 894,69 € |
| Année 4 | 133 254,05 € | 111 438,67 € | 2 955 640,64 € |
| Année 5 | 138 241,35 € | 106 451,37 € | 2 817 399,29 € |
| Année 6 | 143 415,32 € | 101 277,40 € | 2 673 983,97 € |
| Année 7 | 148 782,93 € | 95 909,79 € | 2 525 201,04 € |
| Année 8 | 154 351,44 € | 90 341,28 € | 2 370 849,60 € |
| Année 9 | 160 128,35 € | 84 564,37 € | 2 210 721,25 € |
| Année 10 | 166 121,50 € | 78 571,22 € | 2 044 599,75 € |
| Année 11 | 172 338,96 € | 72 353,76 € | 1 872 260,79 € |
| Année 12 | 178 789,10 € | 65 903,62 € | 1 693 471,69 € |
| Année 13 | 185 480,65 € | 59 212,07 € | 1 507 991,04 € |
| Année 14 | 192 422,64 € | 52 270,08 € | 1 315 568,40 € |
| Année 15 | 199 624,46 € | 45 068,26 € | 1 115 943,94 € |
| Année 16 | 207 095,82 € | 37 596,90 € | 908 848,12 € |
| Année 17 | 214 846,81 € | 29 845,91 € | 694 001,31 € |
| Année 18 | 222 887,92 € | 21 804,80 € | 471 113,39 € |
| Année 19 | 231 229,95 € | 13 462,77 € | 239 883,44 € |
| Année 20 | 239 883,44 € | 4 808,50 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 460 500 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 58 260 €.