Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 415 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 560,15 € | 17 560,15 € |
| Salaire net mensuel minimum | 53 213 € / mois | 50 172 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 273 240 € | 3 688 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 85 388 € | 3 500 888 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 415 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 186 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 633 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 415 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 84 075,83 € | 126 645,97 € | 3 331 424,17 € |
| Année 2 | 87 283,44 € | 123 438,36 € | 3 244 140,73 € |
| Année 3 | 90 613,40 € | 120 108,40 € | 3 153 527,33 € |
| Année 4 | 94 070,44 € | 116 651,36 € | 3 059 456,89 € |
| Année 5 | 97 659,34 € | 113 062,46 € | 2 961 797,55 € |
| Année 6 | 101 385,16 € | 109 336,64 € | 2 860 412,39 € |
| Année 7 | 105 253,13 € | 105 468,67 € | 2 755 159,26 € |
| Année 8 | 109 268,69 € | 101 453,11 € | 2 645 890,57 € |
| Année 9 | 113 437,42 € | 97 284,38 € | 2 532 453,15 € |
| Année 10 | 117 765,20 € | 92 956,60 € | 2 414 687,95 € |
| Année 11 | 122 258,11 € | 88 463,69 € | 2 292 429,84 € |
| Année 12 | 126 922,44 € | 83 799,36 € | 2 165 507,40 € |
| Année 13 | 131 764,66 € | 78 957,14 € | 2 033 742,74 € |
| Année 14 | 136 791,66 € | 73 930,14 € | 1 896 951,08 € |
| Année 15 | 142 010,43 € | 68 711,37 € | 1 754 940,65 € |
| Année 16 | 147 428,32 € | 63 293,48 € | 1 607 512,33 € |
| Année 17 | 153 052,90 € | 57 668,90 € | 1 454 459,43 € |
| Année 18 | 158 892,07 € | 51 829,73 € | 1 295 567,36 € |
| Année 19 | 164 954,01 € | 45 767,79 € | 1 130 613,35 € |
| Année 20 | 171 247,22 € | 39 474,58 € | 959 366,13 € |
| Année 21 | 177 780,52 € | 32 941,28 € | 781 585,61 € |
| Année 22 | 184 563,07 € | 26 158,73 € | 597 022,54 € |
| Année 23 | 191 604,39 € | 19 117,41 € | 405 418,15 € |
| Année 24 | 198 914,35 € | 11 807,45 € | 206 503,80 € |
| Année 25 | 206 503,80 € | 4 218,61 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 415 500 € sur 25 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 273 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 85 388 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 341 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.