Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 415 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 702,38 € | 16 702,38 € |
| Salaire net mensuel minimum | 50 613 € / mois | 47 721 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 273 240 € | 3 688 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 85 388 € | 3 500 888 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 415 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 186 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 633 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 415 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 58 087,30 € | 142 341,26 € | 3 357 412,70 € |
| Année 2 | 60 574,48 € | 139 854,08 € | 3 296 838,22 € |
| Année 3 | 63 168,13 € | 137 260,43 € | 3 233 670,09 € |
| Année 4 | 65 872,86 € | 134 555,70 € | 3 167 797,23 € |
| Année 5 | 68 693,38 € | 131 735,18 € | 3 099 103,85 € |
| Année 6 | 71 634,73 € | 128 793,83 € | 3 027 469,12 € |
| Année 7 | 74 702,00 € | 125 726,56 € | 2 952 767,12 € |
| Année 8 | 77 900,58 € | 122 527,98 € | 2 874 866,54 € |
| Année 9 | 81 236,12 € | 119 192,44 € | 2 793 630,42 € |
| Année 10 | 84 714,50 € | 115 714,06 € | 2 708 915,92 € |
| Année 11 | 88 341,78 € | 112 086,78 € | 2 620 574,14 € |
| Année 12 | 92 124,43 € | 108 304,13 € | 2 528 449,71 € |
| Année 13 | 96 069,00 € | 104 359,56 € | 2 432 380,71 € |
| Année 14 | 100 182,48 € | 100 246,08 € | 2 332 198,23 € |
| Année 15 | 104 472,12 € | 95 956,44 € | 2 227 726,11 € |
| Année 16 | 108 945,39 € | 91 483,17 € | 2 118 780,72 € |
| Année 17 | 113 610,22 € | 86 818,34 € | 2 005 170,50 € |
| Année 18 | 118 474,76 € | 81 953,80 € | 1 886 695,74 € |
| Année 19 | 123 547,62 € | 76 880,94 € | 1 763 148,12 € |
| Année 20 | 128 837,69 € | 71 590,87 € | 1 634 310,43 € |
| Année 21 | 134 354,24 € | 66 074,32 € | 1 499 956,19 € |
| Année 22 | 140 107,03 € | 60 321,53 € | 1 359 849,16 € |
| Année 23 | 146 106,15 € | 54 322,41 € | 1 213 743,01 € |
| Année 24 | 152 362,13 € | 48 066,43 € | 1 061 380,88 € |
| Année 25 | 158 885,96 € | 41 542,60 € | 902 494,92 € |
| Année 26 | 165 689,14 € | 34 739,42 € | 736 805,78 € |
| Année 27 | 172 783,62 € | 27 644,94 € | 564 022,16 € |
| Année 28 | 180 181,87 € | 20 246,69 € | 383 840,29 € |
| Année 29 | 187 896,91 € | 12 531,65 € | 195 943,38 € |
| Année 30 | 195 943,38 € | 4 486,29 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 415 500 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 341 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 47 721 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 273 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 85 388 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.