Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 428 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 199,55 € | 20 199,55 € |
| Salaire net mensuel minimum | 61 211 € / mois | 57 713 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 274 240 € | 3 702 240 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 85 700 € | 3 513 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 428 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 336 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 820 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 428 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 118 225,03 € | 124 169,57 € | 3 309 774,97 € |
| Année 2 | 122 649,86 € | 119 744,74 € | 3 187 125,11 € |
| Année 3 | 127 240,27 € | 115 154,33 € | 3 059 884,84 € |
| Année 4 | 132 002,51 € | 110 392,09 € | 2 927 882,33 € |
| Année 5 | 136 942,99 € | 105 451,61 € | 2 790 939,34 € |
| Année 6 | 142 068,36 € | 100 326,24 € | 2 648 870,98 € |
| Année 7 | 147 385,58 € | 95 009,02 € | 2 501 485,40 € |
| Année 8 | 152 901,78 € | 89 492,82 € | 2 348 583,62 € |
| Année 9 | 158 624,44 € | 83 770,16 € | 2 189 959,18 € |
| Année 10 | 164 561,30 € | 77 833,30 € | 2 025 397,88 € |
| Année 11 | 170 720,36 € | 71 674,24 € | 1 854 677,52 € |
| Année 12 | 177 109,90 € | 65 284,70 € | 1 677 567,62 € |
| Année 13 | 183 738,61 € | 58 655,99 € | 1 493 829,01 € |
| Année 14 | 190 615,40 € | 51 779,20 € | 1 303 213,61 € |
| Année 15 | 197 749,59 € | 44 645,01 € | 1 105 464,02 € |
| Année 16 | 205 150,78 € | 37 243,82 € | 900 313,24 € |
| Année 17 | 212 828,98 € | 29 565,62 € | 687 484,26 € |
| Année 18 | 220 794,54 € | 21 600,06 € | 466 689,72 € |
| Année 19 | 229 058,24 € | 13 336,36 € | 237 631,48 € |
| Année 20 | 237 631,48 € | 4 763,39 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 428 000 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 342 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 41 136 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 57 713 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 274 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 85 700 € (2,5%).