Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 432 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 223,12 € | 20 223,12 € |
| Salaire net mensuel minimum | 61 282 € / mois | 57 780 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 274 560 € | 3 706 560 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 85 800 € | 3 517 800 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 432 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 384 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 880 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 432 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 118 362,97 € | 124 314,47 € | 3 313 637,03 € |
| Année 2 | 122 792,95 € | 119 884,49 € | 3 190 844,08 € |
| Année 3 | 127 388,74 € | 115 288,70 € | 3 063 455,34 € |
| Année 4 | 132 156,53 € | 110 520,91 € | 2 931 298,81 € |
| Année 5 | 137 102,76 € | 105 574,68 € | 2 794 196,05 € |
| Année 6 | 142 234,11 € | 100 443,33 € | 2 651 961,94 € |
| Année 7 | 147 557,54 € | 95 119,90 € | 2 504 404,40 € |
| Année 8 | 153 080,18 € | 89 597,26 € | 2 351 324,22 € |
| Année 9 | 158 809,52 € | 83 867,92 € | 2 192 514,70 € |
| Année 10 | 164 753,31 € | 77 924,13 € | 2 027 761,39 € |
| Année 11 | 170 919,53 € | 71 757,91 € | 1 856 841,86 € |
| Année 12 | 177 316,53 € | 65 360,91 € | 1 679 525,33 € |
| Année 13 | 183 953,01 € | 58 724,43 € | 1 495 572,32 € |
| Année 14 | 190 837,83 € | 51 839,61 € | 1 304 734,49 € |
| Année 15 | 197 980,32 € | 44 697,12 € | 1 106 754,17 € |
| Année 16 | 205 390,15 € | 37 287,29 € | 901 364,02 € |
| Année 17 | 213 077,31 € | 29 600,13 € | 688 286,71 € |
| Année 18 | 221 052,17 € | 21 625,27 € | 467 234,54 € |
| Année 19 | 229 325,50 € | 13 351,94 € | 237 909,04 € |
| Année 20 | 237 909,04 € | 4 768,96 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 432 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 274 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 85 800 € (2,5%).
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.