Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 432 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 226,07 € | 20 226,07 € |
| Salaire net mensuel minimum | 61 291 € / mois | 57 789 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 274 600 € | 3 707 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 85 813 € | 3 518 313 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 432 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 390 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 888 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 432 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 118 380,27 € | 124 332,57 € | 3 314 119,73 € |
| Année 2 | 122 810,89 € | 119 901,95 € | 3 191 308,84 € |
| Année 3 | 127 407,37 € | 115 305,47 € | 3 063 901,47 € |
| Année 4 | 132 175,84 € | 110 537,00 € | 2 931 725,63 € |
| Année 5 | 137 122,78 € | 105 590,06 € | 2 794 602,85 € |
| Année 6 | 142 254,89 € | 100 457,95 € | 2 652 347,96 € |
| Année 7 | 147 579,09 € | 95 133,75 € | 2 504 768,87 € |
| Année 8 | 153 102,55 € | 89 610,29 € | 2 351 666,32 € |
| Année 9 | 158 832,72 € | 83 880,12 € | 2 192 833,60 € |
| Année 10 | 164 777,36 € | 77 935,48 € | 2 028 056,24 € |
| Année 11 | 170 944,50 € | 71 768,34 € | 1 857 111,74 € |
| Année 12 | 177 342,46 € | 65 370,38 € | 1 679 769,28 € |
| Année 13 | 183 979,89 € | 58 732,95 € | 1 495 789,39 € |
| Année 14 | 190 865,68 € | 51 847,16 € | 1 304 923,71 € |
| Année 15 | 198 009,26 € | 44 703,58 € | 1 106 914,45 € |
| Année 16 | 205 420,15 € | 37 292,69 € | 901 494,30 € |
| Année 17 | 213 108,44 € | 29 604,40 € | 688 385,86 € |
| Année 18 | 221 084,47 € | 21 628,37 € | 467 301,39 € |
| Année 19 | 229 359,00 € | 13 353,84 € | 237 942,39 € |
| Année 20 | 237 942,39 € | 4 769,59 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 432 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 57 789 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.