Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 532 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 815,32 € | 20 815,32 € |
| Salaire net mensuel minimum | 63 077 € / mois | 59 472 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 282 600 € | 3 815 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 88 313 € | 3 620 813 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 532 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 590 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 388 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 532 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 121 829,05 € | 127 954,79 € | 3 410 670,95 € |
| Année 2 | 126 388,78 € | 123 395,06 € | 3 284 282,17 € |
| Année 3 | 131 119,13 € | 118 664,71 € | 3 153 163,04 € |
| Année 4 | 136 026,52 € | 113 757,32 € | 3 017 136,52 € |
| Année 5 | 141 117,60 € | 108 666,24 € | 2 876 018,92 € |
| Année 6 | 146 399,23 € | 103 384,61 € | 2 729 619,69 € |
| Année 7 | 151 878,55 € | 97 905,29 € | 2 577 741,14 € |
| Année 8 | 157 562,89 € | 92 220,95 € | 2 420 178,25 € |
| Année 9 | 163 460,02 € | 86 323,82 € | 2 256 718,23 € |
| Année 10 | 169 577,85 € | 80 205,99 € | 2 087 140,38 € |
| Année 11 | 175 924,65 € | 73 859,19 € | 1 911 215,73 € |
| Année 12 | 182 509,01 € | 67 274,83 € | 1 728 706,72 € |
| Année 13 | 189 339,78 € | 60 444,06 € | 1 539 366,94 € |
| Année 14 | 196 426,20 € | 53 357,64 € | 1 342 940,74 € |
| Année 15 | 203 777,86 € | 46 005,98 € | 1 139 162,88 € |
| Année 16 | 211 404,68 € | 38 379,16 € | 927 758,20 € |
| Année 17 | 219 316,93 € | 30 466,91 € | 708 441,27 € |
| Année 18 | 227 525,34 € | 22 258,50 € | 480 915,93 € |
| Année 19 | 236 040,94 € | 13 742,90 € | 244 874,99 € |
| Année 20 | 244 874,99 € | 4 908,56 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 532 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 59 472 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 282 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 88 313 € (2,5%).