Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 448 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 320,35 € | 20 320,35 € |
| Salaire net mensuel minimum | 61 577 € / mois | 58 058 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 275 880 € | 3 724 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 86 213 € | 3 534 713 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 448 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 582 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 52 128 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 448 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 118 932,08 € | 124 912,12 € | 3 329 567,92 € |
| Année 2 | 123 383,38 € | 120 460,82 € | 3 206 184,54 € |
| Année 3 | 128 001,26 € | 115 842,94 € | 3 078 183,28 € |
| Année 4 | 132 791,96 € | 111 052,24 € | 2 945 391,32 € |
| Année 5 | 137 761,96 € | 106 082,24 € | 2 807 629,36 € |
| Année 6 | 142 917,99 € | 100 926,21 € | 2 664 711,37 € |
| Année 7 | 148 266,99 € | 95 577,21 € | 2 516 444,38 € |
| Année 8 | 153 816,19 € | 90 028,01 € | 2 362 628,19 € |
| Année 9 | 159 573,08 € | 84 271,12 € | 2 203 055,11 € |
| Année 10 | 165 545,44 € | 78 298,76 € | 2 037 509,67 € |
| Année 11 | 171 741,33 € | 72 102,87 € | 1 865 768,34 € |
| Année 12 | 178 169,09 € | 65 675,11 € | 1 687 599,25 € |
| Année 13 | 184 837,47 € | 59 006,73 € | 1 502 761,78 € |
| Année 14 | 191 755,38 € | 52 088,82 € | 1 311 006,40 € |
| Année 15 | 198 932,24 € | 44 911,96 € | 1 112 074,16 € |
| Année 16 | 206 377,69 € | 37 466,51 € | 905 696,47 € |
| Année 17 | 214 101,80 € | 29 742,40 € | 691 594,67 € |
| Année 18 | 222 114,99 € | 21 729,21 € | 469 479,68 € |
| Année 19 | 230 428,11 € | 13 416,09 € | 239 051,57 € |
| Année 20 | 239 051,57 € | 4 791,82 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 448 500 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 344 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 58 058 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.