Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 458 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 114,21 € | 29 114,21 € |
| Salaire net mensuel minimum | 88 225 € / mois | 83 183 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 276 640 € | 3 734 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 86 450 € | 3 544 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 458 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 696 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 52 270 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 3 458 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 238 847,58 € | 110 522,94 € | 3 219 152,42 € |
| Année 2 | 246 849,88 € | 102 520,64 € | 2 972 302,54 € |
| Année 3 | 255 120,27 € | 94 250,25 € | 2 717 182,27 € |
| Année 4 | 263 667,75 € | 85 702,77 € | 2 453 514,52 € |
| Année 5 | 272 501,61 € | 76 868,91 € | 2 181 012,91 € |
| Année 6 | 281 631,42 € | 67 739,10 € | 1 899 381,49 € |
| Année 7 | 291 067,12 € | 58 303,40 € | 1 608 314,37 € |
| Année 8 | 300 818,94 € | 48 551,58 € | 1 307 495,43 € |
| Année 9 | 310 897,52 € | 38 473,00 € | 996 597,91 € |
| Année 10 | 321 313,74 € | 28 056,78 € | 675 284,17 € |
| Année 11 | 332 078,97 € | 17 291,55 € | 343 205,20 € |
| Année 12 | 343 205,20 € | 6 165,70 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 458 000 € sur 12 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 276 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 86 450 € (2,5%).
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 83 183 €.