Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 458 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 910,21 € | 16 910,21 € |
| Salaire net mensuel minimum | 51 243 € / mois | 48 315 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 276 640 € | 3 734 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 86 450 € | 3 544 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 458 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 696 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 52 270 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 458 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 58 810,05 € | 144 112,47 € | 3 399 189,95 € |
| Année 2 | 61 328,18 € | 141 594,34 € | 3 337 861,77 € |
| Année 3 | 63 954,11 € | 138 968,41 € | 3 273 907,66 € |
| Année 4 | 66 692,51 € | 136 230,01 € | 3 207 215,15 € |
| Année 5 | 69 548,15 € | 133 374,37 € | 3 137 667,00 € |
| Année 6 | 72 526,07 € | 130 396,45 € | 3 065 140,93 € |
| Année 7 | 75 631,48 € | 127 291,04 € | 2 989 509,45 € |
| Année 8 | 78 869,87 € | 124 052,65 € | 2 910 639,58 € |
| Année 9 | 82 246,91 € | 120 675,61 € | 2 828 392,67 € |
| Année 10 | 85 768,59 € | 117 153,93 € | 2 742 624,08 € |
| Année 11 | 89 441,02 € | 113 481,50 € | 2 653 183,06 € |
| Année 12 | 93 270,70 € | 109 651,82 € | 2 559 912,36 € |
| Année 13 | 97 264,37 € | 105 658,15 € | 2 462 647,99 € |
| Année 14 | 101 429,03 € | 101 493,49 € | 2 361 218,96 € |
| Année 15 | 105 772,00 € | 97 150,52 € | 2 255 446,96 € |
| Année 16 | 110 300,98 € | 92 621,54 € | 2 145 145,98 € |
| Année 17 | 115 023,85 € | 87 898,67 € | 2 030 122,13 € |
| Année 18 | 119 948,92 € | 82 973,60 € | 1 910 173,21 € |
| Année 19 | 125 084,88 € | 77 837,64 € | 1 785 088,33 € |
| Année 20 | 130 440,79 € | 72 481,73 € | 1 654 647,54 € |
| Année 21 | 136 025,97 € | 66 896,55 € | 1 518 621,57 € |
| Année 22 | 141 850,35 € | 61 072,17 € | 1 376 771,22 € |
| Année 23 | 147 924,11 € | 54 998,41 € | 1 228 847,11 € |
| Année 24 | 154 257,93 € | 48 664,59 € | 1 074 589,18 € |
| Année 25 | 160 862,93 € | 42 059,59 € | 913 726,25 € |
| Année 26 | 167 750,78 € | 35 171,74 € | 745 975,47 € |
| Année 27 | 174 933,53 € | 27 988,99 € | 571 041,94 € |
| Année 28 | 182 423,83 € | 20 498,69 € | 388 618,11 € |
| Année 29 | 190 234,86 € | 12 687,66 € | 198 383,25 € |
| Année 30 | 198 383,25 € | 4 542,18 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 458 000 € sur 30 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 276 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 86 450 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 48 315 €.