Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 458 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 778,66 € | 17 778,66 € |
| Salaire net mensuel minimum | 53 875 € / mois | 50 796 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 276 640 € | 3 734 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 86 450 € | 3 544 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 458 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 696 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 52 270 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 458 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 85 122,08 € | 128 221,84 € | 3 372 877,92 € |
| Année 2 | 88 369,59 € | 124 974,33 € | 3 284 508,33 € |
| Année 3 | 91 740,97 € | 121 602,95 € | 3 192 767,36 € |
| Année 4 | 95 241,04 € | 118 102,88 € | 3 097 526,32 € |
| Année 5 | 98 874,60 € | 114 469,32 € | 2 998 651,72 € |
| Année 6 | 102 646,79 € | 110 697,13 € | 2 896 004,93 € |
| Année 7 | 106 562,88 € | 106 781,04 € | 2 789 442,05 € |
| Année 8 | 110 628,42 € | 102 715,50 € | 2 678 813,63 € |
| Année 9 | 114 849,05 € | 98 494,87 € | 2 563 964,58 € |
| Année 10 | 119 230,67 € | 94 113,25 € | 2 444 733,91 € |
| Année 11 | 123 779,48 € | 89 564,44 € | 2 320 954,43 € |
| Année 12 | 128 501,83 € | 84 842,09 € | 2 192 452,60 € |
| Année 13 | 133 404,32 € | 79 939,60 € | 2 059 048,28 € |
| Année 14 | 138 493,90 € | 74 850,02 € | 1 920 554,38 € |
| Année 15 | 143 777,61 € | 69 566,31 € | 1 776 776,77 € |
| Année 16 | 149 262,91 € | 64 081,01 € | 1 627 513,86 € |
| Année 17 | 154 957,48 € | 58 386,44 € | 1 472 556,38 € |
| Année 18 | 160 869,31 € | 52 474,61 € | 1 311 687,07 € |
| Année 19 | 167 006,68 € | 46 337,24 € | 1 144 680,39 € |
| Année 20 | 173 378,18 € | 39 965,74 € | 971 302,21 € |
| Année 21 | 179 992,80 € | 33 351,12 € | 791 309,41 € |
| Année 22 | 186 859,75 € | 26 484,17 € | 604 449,66 € |
| Année 23 | 193 988,70 € | 19 355,22 € | 410 460,96 € |
| Année 24 | 201 389,62 € | 11 954,30 € | 209 071,34 € |
| Année 25 | 209 071,34 € | 4 271,03 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 458 000 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 276 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 86 450 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 50 796 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.