Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 358 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 264,53 € | 17 264,53 € |
| Salaire net mensuel minimum | 52 317 € / mois | 49 327 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 268 640 € | 3 626 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 83 950 € | 3 441 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 358 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 40 496 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 50 770 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 358 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 82 660,49 € | 124 513,87 € | 3 275 339,51 € |
| Année 2 | 85 814,08 € | 121 360,28 € | 3 189 525,43 € |
| Année 3 | 89 088,00 € | 118 086,36 € | 3 100 437,43 € |
| Année 4 | 92 486,81 € | 114 687,55 € | 3 007 950,62 € |
| Année 5 | 96 015,32 € | 111 159,04 € | 2 911 935,30 € |
| Année 6 | 99 678,44 € | 107 495,92 € | 2 812 256,86 € |
| Année 7 | 103 481,30 € | 103 693,06 € | 2 708 775,56 € |
| Année 8 | 107 429,23 € | 99 745,13 € | 2 601 346,33 € |
| Année 9 | 111 527,79 € | 95 646,57 € | 2 489 818,54 € |
| Année 10 | 115 782,72 € | 91 391,64 € | 2 374 035,82 € |
| Année 11 | 120 199,99 € | 86 974,37 € | 2 253 835,83 € |
| Année 12 | 124 785,78 € | 82 388,58 € | 2 129 050,05 € |
| Année 13 | 129 546,51 € | 77 627,85 € | 1 999 503,54 € |
| Année 14 | 134 488,88 € | 72 685,48 € | 1 865 014,66 € |
| Année 15 | 139 619,80 € | 67 554,56 € | 1 725 394,86 € |
| Année 16 | 144 946,46 € | 62 227,90 € | 1 580 448,40 € |
| Année 17 | 150 476,36 € | 56 698,00 € | 1 429 972,04 € |
| Année 18 | 156 217,23 € | 50 957,13 € | 1 273 754,81 € |
| Année 19 | 162 177,13 € | 44 997,23 € | 1 111 577,68 € |
| Année 20 | 168 364,42 € | 38 809,94 € | 943 213,26 € |
| Année 21 | 174 787,71 € | 32 386,65 € | 768 425,55 € |
| Année 22 | 181 456,09 € | 25 718,27 € | 586 969,46 € |
| Année 23 | 188 378,87 € | 18 795,49 € | 398 590,59 € |
| Année 24 | 195 565,77 € | 11 608,59 € | 203 024,82 € |
| Année 25 | 203 024,82 € | 4 147,48 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 358 000 € sur 25 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 268 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 83 950 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 335 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.