Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 459 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 385,17 € | 20 385,17 € |
| Salaire net mensuel minimum | 61 773 € / mois | 58 243 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 276 760 € | 3 736 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 86 488 € | 3 545 988 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 459 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 714 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 52 293 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 459 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 119 311,50 € | 125 310,54 € | 3 340 188,50 € |
| Année 2 | 123 776,96 € | 120 845,08 € | 3 216 411,54 € |
| Année 3 | 128 409,57 € | 116 212,47 € | 3 088 001,97 € |
| Année 4 | 133 215,56 € | 111 406,48 € | 2 954 786,41 € |
| Année 5 | 138 201,44 € | 106 420,60 € | 2 816 584,97 € |
| Année 6 | 143 373,90 € | 101 248,14 € | 2 673 211,07 € |
| Année 7 | 148 739,98 € | 95 882,06 € | 2 524 471,09 € |
| Année 8 | 154 306,88 € | 90 315,16 € | 2 370 164,21 € |
| Année 9 | 160 082,15 € | 84 539,89 € | 2 210 082,06 € |
| Année 10 | 166 073,54 € | 78 548,50 € | 2 044 008,52 € |
| Année 11 | 172 289,20 € | 72 332,84 € | 1 871 719,32 € |
| Année 12 | 178 737,47 € | 65 884,57 € | 1 692 981,85 € |
| Année 13 | 185 427,11 € | 59 194,93 € | 1 507 554,74 € |
| Année 14 | 192 367,10 € | 52 254,94 € | 1 315 187,64 € |
| Année 15 | 199 566,84 € | 45 055,20 € | 1 115 620,80 € |
| Année 16 | 207 036,04 € | 37 586,00 € | 908 584,76 € |
| Année 17 | 214 784,78 € | 29 837,26 € | 693 799,98 € |
| Année 18 | 222 823,56 € | 21 798,48 € | 470 976,42 € |
| Année 19 | 231 163,20 € | 13 458,84 € | 239 813,22 € |
| Année 20 | 239 813,22 € | 4 807,08 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 459 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 276 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 86 488 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 58 243 €.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.