Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 460 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 871,09 € | 24 871,09 € |
| Salaire net mensuel minimum | 75 367 € / mois | 71 060 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 276 800 € | 3 736 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 86 500 € | 3 546 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 460 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 720 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 52 300 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 460 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 177 478,40 € | 120 974,68 € | 3 282 521,60 € |
| Année 2 | 183 937,44 € | 114 515,64 € | 3 098 584,16 € |
| Année 3 | 190 631,52 € | 107 821,56 € | 2 907 952,64 € |
| Année 4 | 197 569,25 € | 100 883,83 € | 2 710 383,39 € |
| Année 5 | 204 759,43 € | 93 693,65 € | 2 505 623,96 € |
| Année 6 | 212 211,30 € | 86 241,78 € | 2 293 412,66 € |
| Année 7 | 219 934,37 € | 78 518,71 € | 2 073 478,29 € |
| Année 8 | 227 938,51 € | 70 514,57 € | 1 845 539,78 € |
| Année 9 | 236 233,95 € | 62 219,13 € | 1 609 305,83 € |
| Année 10 | 244 831,27 € | 53 621,81 € | 1 364 474,56 € |
| Année 11 | 253 741,50 € | 44 711,58 € | 1 110 733,06 € |
| Année 12 | 262 975,98 € | 35 477,10 € | 847 757,08 € |
| Année 13 | 272 546,55 € | 25 906,53 € | 575 210,53 € |
| Année 14 | 282 465,41 € | 15 987,67 € | 292 745,12 € |
| Année 15 | 292 745,12 € | 5 707,83 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 460 000 € sur 15 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 346 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.