Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 508 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 216,12 € | 25 216,12 € |
| Salaire net mensuel minimum | 76 412 € / mois | 72 046 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 280 640 € | 3 788 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 87 700 € | 3 595 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 508 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 296 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 020 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 508 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 179 940,51 € | 122 652,93 € | 3 328 059,49 € |
| Année 2 | 186 489,14 € | 116 104,30 € | 3 141 570,35 € |
| Année 3 | 193 276,11 € | 109 317,33 € | 2 948 294,24 € |
| Année 4 | 200 310,05 € | 102 283,39 € | 2 747 984,19 € |
| Année 5 | 207 600,01 € | 94 993,43 € | 2 540 384,18 € |
| Année 6 | 215 155,25 € | 87 438,19 € | 2 325 228,93 € |
| Année 7 | 222 985,45 € | 79 607,99 € | 2 102 243,48 € |
| Année 8 | 231 100,64 € | 71 492,80 € | 1 871 142,84 € |
| Année 9 | 239 511,15 € | 63 082,29 € | 1 631 631,69 € |
| Année 10 | 248 227,73 € | 54 365,71 € | 1 383 403,96 € |
| Année 11 | 257 261,54 € | 45 331,90 € | 1 126 142,42 € |
| Année 12 | 266 624,16 € | 35 969,28 € | 859 518,26 € |
| Année 13 | 276 327,50 € | 26 265,94 € | 583 190,76 € |
| Année 14 | 286 383,97 € | 16 209,47 € | 296 806,79 € |
| Année 15 | 296 806,79 € | 5 787,02 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 508 000 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 350 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 72 046 €.