Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 520 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 099,99 € | 18 099,99 € |
| Salaire net mensuel minimum | 54 848 € / mois | 51 714 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 281 640 € | 3 802 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 88 013 € | 3 608 513 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 520 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 446 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 208 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 520 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 86 660,53 € | 130 539,35 € | 3 433 839,47 € |
| Année 2 | 89 966,74 € | 127 233,14 € | 3 343 872,73 € |
| Année 3 | 93 399,10 € | 123 800,78 € | 3 250 473,63 € |
| Année 4 | 96 962,40 € | 120 237,48 € | 3 153 511,23 € |
| Année 5 | 100 661,65 € | 116 538,23 € | 3 052 849,58 € |
| Année 6 | 104 502,01 € | 112 697,87 € | 2 948 347,57 € |
| Année 7 | 108 488,88 € | 108 711,00 € | 2 839 858,69 € |
| Année 8 | 112 627,88 € | 104 572,00 € | 2 727 230,81 € |
| Année 9 | 116 924,77 € | 100 275,11 € | 2 610 306,04 € |
| Année 10 | 121 385,60 € | 95 814,28 € | 2 488 920,44 € |
| Année 11 | 126 016,64 € | 91 183,24 € | 2 362 903,80 € |
| Année 12 | 130 824,34 € | 86 375,54 € | 2 232 079,46 € |
| Année 13 | 135 815,45 € | 81 384,43 € | 2 096 264,01 € |
| Année 14 | 140 996,98 € | 76 202,90 € | 1 955 267,03 € |
| Année 15 | 146 376,20 € | 70 823,68 € | 1 808 890,83 € |
| Année 16 | 151 960,63 € | 65 239,25 € | 1 656 930,20 € |
| Année 17 | 157 758,13 € | 59 441,75 € | 1 499 172,07 € |
| Année 18 | 163 776,81 € | 53 423,07 € | 1 335 395,26 € |
| Année 19 | 170 025,11 € | 47 174,77 € | 1 165 370,15 € |
| Année 20 | 176 511,78 € | 40 688,10 € | 988 858,37 € |
| Année 21 | 183 245,94 € | 33 953,94 € | 805 612,43 € |
| Année 22 | 190 237,01 € | 26 962,87 € | 615 375,42 € |
| Année 23 | 197 494,80 € | 19 705,08 € | 417 880,62 € |
| Année 24 | 205 029,48 € | 12 170,40 € | 212 851,14 € |
| Année 25 | 212 851,14 € | 4 348,26 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 520 500 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 281 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 88 013 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 42 246 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 51 714 €.