Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 525 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 338,32 € | 25 338,32 € |
| Salaire net mensuel minimum | 76 783 € / mois | 72 395 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 282 000 € | 3 807 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 88 125 € | 3 613 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 525 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 500 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 275 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 525 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 180 812,52 € | 123 247,32 € | 3 344 187,48 € |
| Année 2 | 187 392,88 € | 116 666,96 € | 3 156 794,60 € |
| Année 3 | 194 212,72 € | 109 847,12 € | 2 962 581,88 € |
| Année 4 | 201 280,78 € | 102 779,06 € | 2 761 301,10 € |
| Année 5 | 208 606,04 € | 95 453,80 € | 2 552 695,06 € |
| Année 6 | 216 197,90 € | 87 861,94 € | 2 336 497,16 € |
| Année 7 | 224 066,07 € | 79 993,77 € | 2 112 431,09 € |
| Année 8 | 232 220,57 € | 71 839,27 € | 1 880 210,52 € |
| Année 9 | 240 671,85 € | 63 387,99 € | 1 639 538,67 € |
| Année 10 | 249 430,68 € | 54 629,16 € | 1 390 107,99 € |
| Année 11 | 258 508,27 € | 45 551,57 € | 1 131 599,72 € |
| Année 12 | 267 916,26 € | 36 143,58 € | 863 683,46 € |
| Année 13 | 277 666,61 € | 26 393,23 € | 586 016,85 € |
| Année 14 | 287 771,83 € | 16 288,01 € | 298 245,02 € |
| Année 15 | 298 245,02 € | 5 815,05 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 525 000 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 72 395 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 42 300 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.