Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 475 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 978,91 € | 24 978,91 € |
| Salaire net mensuel minimum | 75 694 € / mois | 71 368 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 278 000 € | 3 753 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 86 875 € | 3 561 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 475 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 900 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 52 525 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 475 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 178 247,81 € | 121 499,11 € | 3 296 752,19 € |
| Année 2 | 184 734,81 € | 115 012,11 € | 3 112 017,38 € |
| Année 3 | 191 457,92 € | 108 289,00 € | 2 920 559,46 € |
| Année 4 | 198 425,71 € | 101 321,21 € | 2 722 133,75 € |
| Année 5 | 205 647,08 € | 94 099,84 € | 2 516 486,67 € |
| Année 6 | 213 131,25 € | 86 615,67 € | 2 303 355,42 € |
| Année 7 | 220 887,79 € | 78 859,13 € | 2 082 467,63 € |
| Année 8 | 228 926,63 € | 70 820,29 € | 1 853 541,00 € |
| Année 9 | 237 258,04 € | 62 488,88 € | 1 616 282,96 € |
| Année 10 | 245 892,63 € | 53 854,29 € | 1 370 390,33 € |
| Année 11 | 254 841,48 € | 44 905,44 € | 1 115 548,85 € |
| Année 12 | 264 116,01 € | 35 630,91 € | 851 432,84 € |
| Année 13 | 273 728,05 € | 26 018,87 € | 577 704,79 € |
| Année 14 | 283 689,91 € | 16 057,01 € | 294 014,88 € |
| Année 15 | 294 014,88 € | 5 732,57 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 475 000 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 71 368 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 41 700 € pour cette enveloppe de financement.