Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 475 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 993,35 € | 16 993,35 € |
| Salaire net mensuel minimum | 51 495 € / mois | 48 552 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 278 000 € | 3 753 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 86 875 € | 3 561 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 475 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 900 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 52 525 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 475 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 59 099,26 € | 144 820,94 € | 3 415 900,74 € |
| Année 2 | 61 629,76 € | 142 290,44 € | 3 354 270,98 € |
| Année 3 | 64 268,62 € | 139 651,58 € | 3 290 002,36 € |
| Année 4 | 67 020,50 € | 136 899,70 € | 3 222 981,86 € |
| Année 5 | 69 890,16 € | 134 030,04 € | 3 153 091,70 € |
| Année 6 | 72 882,72 € | 131 037,48 € | 3 080 208,98 € |
| Année 7 | 76 003,41 € | 127 916,79 € | 3 004 205,57 € |
| Année 8 | 79 257,73 € | 124 662,47 € | 2 924 947,84 € |
| Année 9 | 82 651,38 € | 121 268,82 € | 2 842 296,46 € |
| Année 10 | 86 190,35 € | 117 729,85 € | 2 756 106,11 € |
| Année 11 | 89 880,85 € | 114 039,35 € | 2 666 225,26 € |
| Année 12 | 93 729,38 € | 110 190,82 € | 2 572 495,88 € |
| Année 13 | 97 742,67 € | 106 177,53 € | 2 474 753,21 € |
| Année 14 | 101 927,82 € | 101 992,38 € | 2 372 825,39 € |
| Année 15 | 106 292,17 € | 97 628,03 € | 2 266 533,22 € |
| Année 16 | 110 843,40 € | 93 076,80 € | 2 155 689,82 € |
| Année 17 | 115 589,49 € | 88 330,71 € | 2 040 100,33 € |
| Année 18 | 120 538,81 € | 83 381,39 € | 1 919 561,52 € |
| Année 19 | 125 700,01 € | 78 220,19 € | 1 793 861,51 € |
| Année 20 | 131 082,24 € | 72 837,96 € | 1 662 779,27 € |
| Année 21 | 136 694,92 € | 67 225,28 € | 1 526 084,35 € |
| Année 22 | 142 547,94 € | 61 372,26 € | 1 383 536,41 € |
| Année 23 | 148 651,56 € | 55 268,64 € | 1 234 884,85 € |
| Année 24 | 155 016,51 € | 48 903,69 € | 1 079 868,34 € |
| Année 25 | 161 654,02 € | 42 266,18 € | 918 214,32 € |
| Année 26 | 168 575,73 € | 35 344,47 € | 749 638,59 € |
| Année 27 | 175 793,80 € | 28 126,40 € | 573 844,79 € |
| Année 28 | 183 320,93 € | 20 599,27 € | 390 523,86 € |
| Année 29 | 191 170,38 € | 12 749,82 € | 199 353,48 € |
| Année 30 | 199 353,48 € | 4 564,29 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 475 000 € sur 30 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 278 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 86 875 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.