Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 375 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 504,33 € | 16 504,33 € |
| Salaire net mensuel minimum | 50 013 € / mois | 47 155 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 270 000 € | 3 645 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 84 375 € | 3 459 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 375 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 40 700 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 025 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 375 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 57 398,50 € | 140 653,46 € | 3 317 601,50 € |
| Année 2 | 59 856,20 € | 138 195,76 € | 3 257 745,30 € |
| Année 3 | 62 419,14 € | 135 632,82 € | 3 195 326,16 € |
| Année 4 | 65 091,80 € | 132 960,16 € | 3 130 234,36 € |
| Année 5 | 67 878,88 € | 130 173,08 € | 3 062 355,48 € |
| Année 6 | 70 785,33 € | 127 266,63 € | 2 991 570,15 € |
| Année 7 | 73 816,22 € | 124 235,74 € | 2 917 753,93 € |
| Année 8 | 76 976,88 € | 121 075,08 € | 2 840 777,05 € |
| Année 9 | 80 272,90 € | 117 779,06 € | 2 760 504,15 € |
| Année 10 | 83 710,00 € | 114 341,96 € | 2 676 794,15 € |
| Année 11 | 87 294,30 € | 110 757,66 € | 2 589 499,85 € |
| Année 12 | 91 032,06 € | 107 019,90 € | 2 498 467,79 € |
| Année 13 | 94 929,87 € | 103 122,09 € | 2 403 537,92 € |
| Année 14 | 98 994,59 € | 99 057,37 € | 2 304 543,33 € |
| Année 15 | 103 233,33 € | 94 818,63 € | 2 201 310,00 € |
| Année 16 | 107 653,58 € | 90 398,38 € | 2 093 656,42 € |
| Année 17 | 112 263,09 € | 85 788,87 € | 1 981 393,33 € |
| Année 18 | 117 069,98 € | 80 981,98 € | 1 864 323,35 € |
| Année 19 | 122 082,67 € | 75 969,29 € | 1 742 240,68 € |
| Année 20 | 127 310,03 € | 70 741,93 € | 1 614 930,65 € |
| Année 21 | 132 761,18 € | 65 290,78 € | 1 482 169,47 € |
| Année 22 | 138 445,76 € | 59 606,20 € | 1 343 723,71 € |
| Année 23 | 144 373,70 € | 53 678,26 € | 1 199 350,01 € |
| Année 24 | 150 555,50 € | 47 496,46 € | 1 048 794,51 € |
| Année 25 | 157 001,98 € | 41 049,98 € | 891 792,53 € |
| Année 26 | 163 724,50 € | 34 327,46 € | 728 068,03 € |
| Année 27 | 170 734,87 € | 27 317,09 € | 557 333,16 € |
| Année 28 | 178 045,39 € | 20 006,57 € | 379 287,77 € |
| Année 29 | 185 668,95 € | 12 383,01 € | 193 618,82 € |
| Année 30 | 193 618,82 € | 4 433,04 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 375 000 € sur 30 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 47 155 €.