Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 575 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 482,36 € | 17 482,36 € |
| Salaire net mensuel minimum | 52 977 € / mois | 49 950 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 286 000 € | 3 861 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 89 375 € | 3 664 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 575 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 100 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 025 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 575 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 60 799,84 € | 148 988,48 € | 3 514 200,16 € |
| Année 2 | 63 403,19 € | 146 385,13 € | 3 450 796,97 € |
| Année 3 | 66 117,99 € | 143 670,33 € | 3 384 678,98 € |
| Année 4 | 68 949,02 € | 140 839,30 € | 3 315 729,96 € |
| Année 5 | 71 901,28 € | 137 887,04 € | 3 243 828,68 € |
| Année 6 | 74 979,97 € | 134 808,35 € | 3 168 848,71 € |
| Année 7 | 78 190,44 € | 131 597,88 € | 3 090 658,27 € |
| Année 8 | 81 538,39 € | 128 249,93 € | 3 009 119,88 € |
| Année 9 | 85 029,71 € | 124 758,61 € | 2 924 090,17 € |
| Année 10 | 88 670,52 € | 121 117,80 € | 2 835 419,65 € |
| Année 11 | 92 467,22 € | 117 321,10 € | 2 742 952,43 € |
| Année 12 | 96 426,48 € | 113 361,84 € | 2 646 525,95 € |
| Année 13 | 100 555,28 € | 109 233,04 € | 2 545 970,67 € |
| Année 14 | 104 860,83 € | 104 927,49 € | 2 441 109,84 € |
| Année 15 | 109 350,77 € | 100 437,55 € | 2 331 759,07 € |
| Année 16 | 114 032,97 € | 95 755,35 € | 2 217 726,10 € |
| Année 17 | 118 915,63 € | 90 872,69 € | 2 098 810,47 € |
| Année 18 | 124 007,34 € | 85 780,98 € | 1 974 803,13 € |
| Année 19 | 129 317,10 € | 80 471,22 € | 1 845 486,03 € |
| Année 20 | 134 854,21 € | 74 934,11 € | 1 710 631,82 € |
| Année 21 | 140 628,40 € | 69 159,92 € | 1 570 003,42 € |
| Année 22 | 146 649,82 € | 63 138,50 € | 1 423 353,60 € |
| Année 23 | 152 929,06 € | 56 859,26 € | 1 270 424,54 € |
| Année 24 | 159 477,17 € | 50 311,15 € | 1 110 947,37 € |
| Année 25 | 166 305,67 € | 43 482,65 € | 944 641,70 € |
| Année 26 | 173 426,55 € | 36 361,77 € | 771 215,15 € |
| Année 27 | 180 852,34 € | 28 935,98 € | 590 362,81 € |
| Année 28 | 188 596,08 € | 21 192,24 € | 401 766,73 € |
| Année 29 | 196 671,39 € | 13 116,93 € | 205 095,34 € |
| Année 30 | 205 095,34 € | 4 695,86 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 575 000 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 357 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 286 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 89 375 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.