Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 533 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 821,21 € | 20 821,21 € |
| Salaire net mensuel minimum | 63 095 € / mois | 59 489 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 282 680 € | 3 816 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 88 338 € | 3 621 838 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 533 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 602 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 403 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 533 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 121 863,50 € | 127 991,02 € | 3 411 636,50 € |
| Année 2 | 126 424,50 € | 123 430,02 € | 3 285 212,00 € |
| Année 3 | 131 156,22 € | 118 698,30 € | 3 154 055,78 € |
| Année 4 | 136 065,00 € | 113 789,52 € | 3 017 990,78 € |
| Année 5 | 141 157,54 € | 108 696,98 € | 2 876 833,24 € |
| Année 6 | 146 440,64 € | 103 413,88 € | 2 730 392,60 € |
| Année 7 | 151 921,50 € | 97 933,02 € | 2 578 471,10 € |
| Année 8 | 157 607,46 € | 92 247,06 € | 2 420 863,64 € |
| Année 9 | 163 506,24 € | 86 348,28 € | 2 257 357,40 € |
| Année 10 | 169 625,80 € | 80 228,72 € | 2 087 731,60 € |
| Année 11 | 175 974,40 € | 73 880,12 € | 1 911 757,20 € |
| Année 12 | 182 560,61 € | 67 293,91 € | 1 729 196,59 € |
| Année 13 | 189 393,35 € | 60 461,17 € | 1 539 803,24 € |
| Année 14 | 196 481,77 € | 53 372,75 € | 1 343 321,47 € |
| Année 15 | 203 835,50 € | 46 019,02 € | 1 139 485,97 € |
| Année 16 | 211 464,46 € | 38 390,06 € | 928 021,51 € |
| Année 17 | 219 378,96 € | 30 475,56 € | 708 642,55 € |
| Année 18 | 227 589,68 € | 22 264,84 € | 481 052,87 € |
| Année 19 | 236 107,71 € | 13 746,81 € | 244 945,16 € |
| Année 20 | 244 945,16 € | 4 909,99 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 533 500 € sur 20 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 282 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 88 338 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 42 402 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 353 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.