Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 533 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 166,83 € | 18 166,83 € |
| Salaire net mensuel minimum | 55 051 € / mois | 51 905 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 282 680 € | 3 816 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 88 338 € | 3 621 838 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 533 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 602 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 403 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 533 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 86 980,57 € | 131 021,39 € | 3 446 519,43 € |
| Année 2 | 90 299,01 € | 127 702,95 € | 3 356 220,42 € |
| Année 3 | 93 744,03 € | 124 257,93 € | 3 262 476,39 € |
| Année 4 | 97 320,48 € | 120 681,48 € | 3 165 155,91 € |
| Année 5 | 101 033,39 € | 116 968,57 € | 3 064 122,52 € |
| Année 6 | 104 887,95 € | 113 114,01 € | 2 959 234,57 € |
| Année 7 | 108 889,55 € | 109 112,41 € | 2 850 345,02 € |
| Année 8 | 113 043,82 € | 104 958,14 € | 2 737 301,20 € |
| Année 9 | 117 356,59 € | 100 645,37 € | 2 619 944,61 € |
| Année 10 | 121 833,89 € | 96 168,07 € | 2 498 110,72 € |
| Année 11 | 126 482,02 € | 91 519,94 € | 2 371 628,70 € |
| Année 12 | 131 307,49 € | 86 694,47 € | 2 240 321,21 € |
| Année 13 | 136 317,03 € | 81 684,93 € | 2 104 004,18 € |
| Année 14 | 141 517,70 € | 76 484,26 € | 1 962 486,48 € |
| Année 15 | 146 916,79 € | 71 085,17 € | 1 815 569,69 € |
| Année 16 | 152 521,83 € | 65 480,13 € | 1 663 047,86 € |
| Année 17 | 158 340,75 € | 59 661,21 € | 1 504 707,11 € |
| Année 18 | 164 381,66 € | 53 620,30 € | 1 340 325,45 € |
| Année 19 | 170 653,02 € | 47 348,94 € | 1 169 672,43 € |
| Année 20 | 177 163,66 € | 40 838,30 € | 992 508,77 € |
| Année 21 | 183 922,69 € | 34 079,27 € | 808 586,08 € |
| Année 22 | 190 939,57 € | 27 062,39 € | 617 646,51 € |
| Année 23 | 198 224,15 € | 19 777,81 € | 419 422,36 € |
| Année 24 | 205 786,68 € | 12 215,28 € | 213 635,68 € |
| Année 25 | 213 635,68 € | 4 364,27 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 533 500 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 353 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 42 402 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 51 905 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.