Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 583 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 423,89 € | 18 423,89 € |
| Salaire net mensuel minimum | 55 830 € / mois | 52 640 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 286 680 € | 3 870 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 89 588 € | 3 673 088 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 583 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 202 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 153 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 583 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 88 211,30 € | 132 875,38 € | 3 495 288,70 € |
| Année 2 | 91 576,69 € | 129 509,99 € | 3 403 712,01 € |
| Année 3 | 95 070,46 € | 126 016,22 € | 3 308 641,55 € |
| Année 4 | 98 697,52 € | 122 389,16 € | 3 209 944,03 € |
| Année 5 | 102 462,93 € | 118 623,75 € | 3 107 481,10 € |
| Année 6 | 106 372,04 € | 114 714,64 € | 3 001 109,06 € |
| Année 7 | 110 430,28 € | 110 656,40 € | 2 890 678,78 € |
| Année 8 | 114 643,33 € | 106 443,35 € | 2 776 035,45 € |
| Année 9 | 119 017,12 € | 102 069,56 € | 2 657 018,33 € |
| Année 10 | 123 557,78 € | 97 528,90 € | 2 533 460,55 € |
| Année 11 | 128 271,68 € | 92 815,00 € | 2 405 188,87 € |
| Année 12 | 133 165,40 € | 87 921,28 € | 2 272 023,47 € |
| Année 13 | 138 245,83 € | 82 840,85 € | 2 133 777,64 € |
| Année 14 | 143 520,09 € | 77 566,59 € | 1 990 257,55 € |
| Année 15 | 148 995,57 € | 72 091,11 € | 1 841 261,98 € |
| Année 16 | 154 679,96 € | 66 406,72 € | 1 686 582,02 € |
| Année 17 | 160 581,19 € | 60 505,49 € | 1 526 000,83 € |
| Année 18 | 166 707,57 € | 54 379,11 € | 1 359 293,26 € |
| Année 19 | 173 067,68 € | 48 019,00 € | 1 186 225,58 € |
| Année 20 | 179 670,44 € | 41 416,24 € | 1 006 555,14 € |
| Année 21 | 186 525,09 € | 34 561,59 € | 820 030,05 € |
| Année 22 | 193 641,25 € | 27 445,43 € | 626 388,80 € |
| Année 23 | 201 028,92 € | 20 057,76 € | 425 359,88 € |
| Année 24 | 208 698,44 € | 12 388,24 € | 216 661,44 € |
| Année 25 | 216 661,44 € | 4 426,12 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 583 500 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 002 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 52 640 €.