Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 583 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 523,93 € | 17 523,93 € |
| Salaire net mensuel minimum | 53 103 € / mois | 50 068 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 286 680 € | 3 870 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 89 588 € | 3 673 088 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 583 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 202 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 153 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 583 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 60 944,46 € | 149 342,70 € | 3 522 555,54 € |
| Année 2 | 63 553,99 € | 146 733,17 € | 3 459 001,55 € |
| Année 3 | 66 275,23 € | 144 011,93 € | 3 392 726,32 € |
| Année 4 | 69 113,02 € | 141 174,14 € | 3 323 613,30 € |
| Année 5 | 72 072,29 € | 138 214,87 € | 3 251 541,01 € |
| Année 6 | 75 158,29 € | 135 128,87 € | 3 176 382,72 € |
| Année 7 | 78 376,42 € | 131 910,74 € | 3 098 006,30 € |
| Année 8 | 81 732,34 € | 128 554,82 € | 3 016 273,96 € |
| Année 9 | 85 231,94 € | 125 055,22 € | 2 931 042,02 € |
| Année 10 | 88 881,41 € | 121 405,75 € | 2 842 160,61 € |
| Année 11 | 92 687,16 € | 117 600,00 € | 2 749 473,45 € |
| Année 12 | 96 655,83 € | 113 631,33 € | 2 652 817,62 € |
| Année 13 | 100 794,42 € | 109 492,74 € | 2 552 023,20 € |
| Année 14 | 105 110,23 € | 105 176,93 € | 2 446 912,97 € |
| Année 15 | 109 610,83 € | 100 676,33 € | 2 337 302,14 € |
| Année 16 | 114 304,15 € | 95 983,01 € | 2 222 997,99 € |
| Année 17 | 119 198,44 € | 91 088,72 € | 2 103 799,55 € |
| Année 18 | 124 302,28 € | 85 984,88 € | 1 979 497,27 € |
| Année 19 | 129 624,66 € | 80 662,50 € | 1 849 872,61 € |
| Année 20 | 135 174,92 € | 75 112,24 € | 1 714 697,69 € |
| Année 21 | 140 962,87 € | 69 324,29 € | 1 573 734,82 € |
| Année 22 | 146 998,61 € | 63 288,55 € | 1 426 736,21 € |
| Année 23 | 153 292,77 € | 56 994,39 € | 1 273 443,44 € |
| Année 24 | 159 856,47 € | 50 430,69 € | 1 113 586,97 € |
| Année 25 | 166 701,23 € | 43 585,93 € | 946 885,74 € |
| Année 26 | 173 839,02 € | 36 448,14 € | 773 046,72 € |
| Année 27 | 181 282,48 € | 29 004,68 € | 591 764,24 € |
| Année 28 | 189 044,64 € | 21 242,52 € | 402 719,60 € |
| Année 29 | 197 139,13 € | 13 148,03 € | 205 580,47 € |
| Année 30 | 205 580,47 € | 4 706,93 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 583 500 € sur 30 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 50 068 €.