Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 683 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 012,95 € | 18 012,95 € |
| Salaire net mensuel minimum | 54 585 € / mois | 51 466 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 294 680 € | 3 978 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 92 088 € | 3 775 588 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 683 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 402 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 653 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 683 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 62 645,19 € | 153 510,21 € | 3 620 854,81 € |
| Année 2 | 65 327,52 € | 150 827,88 € | 3 555 527,29 € |
| Année 3 | 68 124,72 € | 148 030,68 € | 3 487 402,57 € |
| Année 4 | 71 041,70 € | 145 113,70 € | 3 416 360,87 € |
| Année 5 | 74 083,55 € | 142 071,85 € | 3 342 277,32 € |
| Année 6 | 77 255,67 € | 138 899,73 € | 3 265 021,65 € |
| Année 7 | 80 563,58 € | 135 591,82 € | 3 184 458,07 € |
| Année 8 | 84 013,18 € | 132 142,22 € | 3 100 444,89 € |
| Année 9 | 87 610,45 € | 128 544,95 € | 3 012 834,44 € |
| Année 10 | 91 361,76 € | 124 793,64 € | 2 921 472,68 € |
| Année 11 | 95 273,68 € | 120 881,72 € | 2 826 199,00 € |
| Année 12 | 99 353,11 € | 116 802,29 € | 2 726 845,89 € |
| Année 13 | 103 607,23 € | 112 548,17 € | 2 623 238,66 € |
| Année 14 | 108 043,47 € | 108 111,93 € | 2 515 195,19 € |
| Année 15 | 112 669,67 € | 103 485,73 € | 2 402 525,52 € |
| Année 16 | 117 493,98 € | 98 661,42 € | 2 285 031,54 € |
| Année 17 | 122 524,83 € | 93 630,57 € | 2 162 506,71 € |
| Année 18 | 127 771,07 € | 88 384,33 € | 2 034 735,64 € |
| Année 19 | 133 242,01 € | 82 913,39 € | 1 901 493,63 € |
| Année 20 | 138 947,16 € | 77 208,24 € | 1 762 546,47 € |
| Année 21 | 144 896,60 € | 71 258,80 € | 1 617 649,87 € |
| Année 22 | 151 100,78 € | 65 054,62 € | 1 466 549,09 € |
| Année 23 | 157 570,63 € | 58 584,77 € | 1 308 978,46 € |
| Année 24 | 164 317,48 € | 51 837,92 € | 1 144 660,98 € |
| Année 25 | 171 353,20 € | 44 802,20 € | 973 307,78 € |
| Année 26 | 178 690,23 € | 37 465,17 € | 794 617,55 € |
| Année 27 | 186 341,39 € | 29 814,01 € | 608 276,16 € |
| Année 28 | 194 320,15 € | 21 835,25 € | 413 956,01 € |
| Année 29 | 202 640,55 € | 13 514,85 € | 211 315,46 € |
| Année 30 | 211 315,46 € | 4 838,19 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 683 500 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 294 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 92 088 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 368 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.