Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 733 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 257,46 € | 18 257,46 € |
| Salaire net mensuel minimum | 55 326 € / mois | 52 164 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 298 680 € | 4 032 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 93 338 € | 3 826 838 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 733 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 002 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 403 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 733 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 63 495,58 € | 155 593,94 € | 3 670 004,42 € |
| Année 2 | 66 214,31 € | 152 875,21 € | 3 603 790,11 € |
| Année 3 | 69 049,47 € | 150 040,05 € | 3 534 740,64 € |
| Année 4 | 72 006,04 € | 147 083,48 € | 3 462 734,60 € |
| Année 5 | 75 089,20 € | 144 000,32 € | 3 387 645,40 € |
| Année 6 | 78 304,35 € | 140 785,17 € | 3 309 341,05 € |
| Année 7 | 81 657,22 € | 137 432,30 € | 3 227 683,83 € |
| Année 8 | 85 153,61 € | 133 935,91 € | 3 142 530,22 € |
| Année 9 | 88 799,69 € | 130 289,83 € | 3 053 730,53 € |
| Année 10 | 92 601,92 € | 126 487,60 € | 2 961 128,61 € |
| Année 11 | 96 566,95 € | 122 522,57 € | 2 864 561,66 € |
| Année 12 | 100 701,78 € | 118 387,74 € | 2 763 859,88 € |
| Année 13 | 105 013,62 € | 114 075,90 € | 2 658 846,26 € |
| Année 14 | 109 510,10 € | 109 579,42 € | 2 549 336,16 € |
| Année 15 | 114 199,09 € | 104 890,43 € | 2 435 137,07 € |
| Année 16 | 119 088,86 € | 100 000,66 € | 2 316 048,21 € |
| Année 17 | 124 188,00 € | 94 901,52 € | 2 191 860,21 € |
| Année 18 | 129 505,49 € | 89 584,03 € | 2 062 354,72 € |
| Année 19 | 135 050,67 € | 84 038,85 € | 1 927 304,05 € |
| Année 20 | 140 833,28 € | 78 256,24 € | 1 786 470,77 € |
| Année 21 | 146 863,45 € | 72 226,07 € | 1 639 607,32 € |
| Année 22 | 153 151,86 € | 65 937,66 € | 1 486 455,46 € |
| Année 23 | 159 709,54 € | 59 379,98 € | 1 326 745,92 € |
| Année 24 | 166 547,98 € | 52 541,54 € | 1 160 197,94 € |
| Année 25 | 173 679,24 € | 45 410,28 € | 986 518,70 € |
| Année 26 | 181 115,82 € | 37 973,70 € | 805 402,88 € |
| Année 27 | 188 870,84 € | 30 218,68 € | 616 532,04 € |
| Année 28 | 196 957,91 € | 22 131,61 € | 419 574,13 € |
| Année 29 | 205 391,26 € | 13 698,26 € | 214 182,87 € |
| Année 30 | 214 182,87 € | 4 903,80 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 733 500 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 373 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 44 802 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.