Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 535 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 762,50 € | 29 762,50 € |
| Salaire net mensuel minimum | 90 189 € / mois | 85 036 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 282 800 € | 3 817 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 88 375 € | 3 623 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 535 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 620 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 425 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 3 535 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 244 166,02 € | 112 983,98 € | 3 290 833,98 € |
| Année 2 | 252 346,52 € | 104 803,48 € | 3 038 487,46 € |
| Année 3 | 260 801,06 € | 96 348,94 € | 2 777 686,40 € |
| Année 4 | 269 538,87 € | 87 611,13 € | 2 508 147,53 € |
| Année 5 | 278 569,41 € | 78 580,59 € | 2 229 578,12 € |
| Année 6 | 287 902,54 € | 69 247,46 € | 1 941 675,58 € |
| Année 7 | 297 548,35 € | 59 601,65 € | 1 644 127,23 € |
| Année 8 | 307 517,31 € | 49 632,69 € | 1 336 609,92 € |
| Année 9 | 317 820,30 € | 39 329,70 € | 1 018 789,62 € |
| Année 10 | 328 468,47 € | 28 681,53 € | 690 321,15 € |
| Année 11 | 339 473,39 € | 17 676,61 € | 350 847,76 € |
| Année 12 | 350 847,76 € | 6 302,99 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 535 000 € sur 12 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 85 036 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 42 420 € pour cette enveloppe de financement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.