Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 557 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 396,79 € | 17 396,79 € |
| Salaire net mensuel minimum | 52 718 € / mois | 49 705 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 284 600 € | 3 842 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 88 938 € | 3 646 438 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 557 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 890 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 763 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 557 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 60 502,33 € | 148 259,15 € | 3 496 997,67 € |
| Année 2 | 63 092,92 € | 145 668,56 € | 3 433 904,75 € |
| Année 3 | 65 794,44 € | 142 967,04 € | 3 368 110,31 € |
| Année 4 | 68 611,62 € | 140 149,86 € | 3 299 498,69 € |
| Année 5 | 71 549,43 € | 137 212,05 € | 3 227 949,26 € |
| Année 6 | 74 613,05 € | 134 148,43 € | 3 153 336,21 € |
| Année 7 | 77 807,81 € | 130 953,67 € | 3 075 528,40 € |
| Année 8 | 81 139,40 € | 127 622,08 € | 2 994 389,00 € |
| Année 9 | 84 613,64 € | 124 147,84 € | 2 909 775,36 € |
| Année 10 | 88 236,60 € | 120 524,88 € | 2 821 538,76 € |
| Année 11 | 92 014,72 € | 116 746,76 € | 2 729 524,04 € |
| Année 12 | 95 954,62 € | 112 806,86 € | 2 633 569,42 € |
| Année 13 | 100 063,19 € | 108 698,29 € | 2 533 506,23 € |
| Année 14 | 104 347,70 € | 104 413,78 € | 2 429 158,53 € |
| Année 15 | 108 815,69 € | 99 945,79 € | 2 320 342,84 € |
| Année 16 | 113 474,94 € | 95 286,54 € | 2 206 867,90 € |
| Année 17 | 118 333,70 € | 90 427,78 € | 2 088 534,20 € |
| Année 18 | 123 400,51 € | 85 360,97 € | 1 965 133,69 € |
| Année 19 | 128 684,28 € | 80 077,20 € | 1 836 449,41 € |
| Année 20 | 134 194,29 € | 74 567,19 € | 1 702 255,12 € |
| Année 21 | 139 940,22 € | 68 821,26 € | 1 562 314,90 € |
| Année 22 | 145 932,19 € | 62 829,29 € | 1 416 382,71 € |
| Année 23 | 152 180,71 € | 56 580,77 € | 1 264 202,00 € |
| Année 24 | 158 696,79 € | 50 064,69 € | 1 105 505,21 € |
| Année 25 | 165 491,86 € | 43 269,62 € | 940 013,35 € |
| Année 26 | 172 577,90 € | 36 183,58 € | 767 435,45 € |
| Année 27 | 179 967,35 € | 28 794,13 € | 587 468,10 € |
| Année 28 | 187 673,17 € | 21 088,31 € | 399 794,93 € |
| Année 29 | 195 708,97 € | 13 052,51 € | 204 085,96 € |
| Année 30 | 204 085,96 € | 4 672,65 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 557 500 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 49 705 €.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 355 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.