Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 457 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 907,77 € | 16 907,77 € |
| Salaire net mensuel minimum | 51 236 € / mois | 48 308 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 276 600 € | 3 734 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 86 438 € | 3 543 938 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 457 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 690 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 52 263 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 457 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 58 801,58 € | 144 091,66 € | 3 398 698,42 € |
| Année 2 | 61 319,37 € | 141 573,87 € | 3 337 379,05 € |
| Année 3 | 63 944,95 € | 138 948,29 € | 3 273 434,10 € |
| Année 4 | 66 682,92 € | 136 210,32 € | 3 206 751,18 € |
| Année 5 | 69 538,17 € | 133 355,07 € | 3 137 213,01 € |
| Année 6 | 72 515,65 € | 130 377,59 € | 3 064 697,36 € |
| Année 7 | 75 620,62 € | 127 272,62 € | 2 989 076,74 € |
| Année 8 | 78 858,56 € | 124 034,68 € | 2 910 218,18 € |
| Année 9 | 82 235,11 € | 120 658,13 € | 2 827 983,07 € |
| Année 10 | 85 756,25 € | 117 136,99 € | 2 742 226,82 € |
| Année 11 | 89 428,18 € | 113 465,06 € | 2 652 798,64 € |
| Année 12 | 93 257,31 € | 109 635,93 € | 2 559 541,33 € |
| Année 13 | 97 250,42 € | 105 642,82 € | 2 462 290,91 € |
| Année 14 | 101 414,48 € | 101 478,76 € | 2 360 876,43 € |
| Année 15 | 105 756,84 € | 97 136,40 € | 2 255 119,59 € |
| Année 16 | 110 285,14 € | 92 608,10 € | 2 144 834,45 € |
| Année 17 | 115 007,31 € | 87 885,93 € | 2 029 827,14 € |
| Année 18 | 119 931,72 € | 82 961,52 € | 1 909 895,42 € |
| Année 19 | 125 066,96 € | 77 826,28 € | 1 784 828,46 € |
| Année 20 | 130 422,07 € | 72 471,17 € | 1 654 406,39 € |
| Année 21 | 136 006,49 € | 66 886,75 € | 1 518 399,90 € |
| Année 22 | 141 830,02 € | 61 063,22 € | 1 376 569,88 € |
| Année 23 | 147 902,87 € | 54 990,37 € | 1 228 667,01 € |
| Année 24 | 154 235,81 € | 48 657,43 € | 1 074 431,20 € |
| Année 25 | 160 839,86 € | 42 053,38 € | 913 591,34 € |
| Année 26 | 167 726,71 € | 35 166,53 € | 745 864,63 € |
| Année 27 | 174 908,42 € | 27 984,82 € | 570 956,21 € |
| Année 28 | 182 397,65 € | 20 495,59 € | 388 558,56 € |
| Année 29 | 190 207,55 € | 12 685,69 € | 198 351,01 € |
| Année 30 | 198 351,01 € | 4 541,37 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 457 500 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 276 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 86 438 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 48 308 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.