Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 457 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 373,38 € | 20 373,38 € |
| Salaire net mensuel minimum | 61 738 € / mois | 58 210 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 276 600 € | 3 734 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 86 438 € | 3 543 938 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 457 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 690 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 52 263 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 457 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 119 242,43 € | 125 238,13 € | 3 338 257,57 € |
| Année 2 | 123 705,34 € | 120 775,22 € | 3 214 552,23 € |
| Année 3 | 128 335,26 € | 116 145,30 € | 3 086 216,97 € |
| Année 4 | 133 138,48 € | 111 342,08 € | 2 953 078,49 € |
| Année 5 | 138 121,45 € | 106 359,11 € | 2 814 957,04 € |
| Année 6 | 143 290,96 € | 101 189,60 € | 2 671 666,08 € |
| Année 7 | 148 653,90 € | 95 826,66 € | 2 523 012,18 € |
| Année 8 | 154 217,59 € | 90 262,97 € | 2 368 794,59 € |
| Année 9 | 159 989,51 € | 84 491,05 € | 2 208 805,08 € |
| Année 10 | 165 977,43 € | 78 503,13 € | 2 042 827,65 € |
| Année 11 | 172 189,51 € | 72 291,05 € | 1 870 638,14 € |
| Année 12 | 178 634,05 € | 65 846,51 € | 1 692 004,09 € |
| Année 13 | 185 319,79 € | 59 160,77 € | 1 506 684,30 € |
| Année 14 | 192 255,78 € | 52 224,78 € | 1 314 428,52 € |
| Année 15 | 199 451,35 € | 45 029,21 € | 1 114 977,17 € |
| Année 16 | 206 916,24 € | 37 564,32 € | 908 060,93 € |
| Année 17 | 214 660,50 € | 29 820,06 € | 693 400,43 € |
| Année 18 | 222 694,63 € | 21 785,93 € | 470 705,80 € |
| Année 19 | 231 029,42 € | 13 451,14 € | 239 676,38 € |
| Année 20 | 239 676,38 € | 4 804,36 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 457 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 345 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 58 210 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.