Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 507 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 668,01 € | 20 668,01 € |
| Salaire net mensuel minimum | 62 630 € / mois | 59 051 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 280 600 € | 3 788 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 87 688 € | 3 595 188 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 507 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 290 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 013 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 507 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 120 966,88 € | 127 049,24 € | 3 386 533,12 € |
| Année 2 | 125 494,34 € | 122 521,78 € | 3 261 038,78 € |
| Année 3 | 130 191,21 € | 117 824,91 € | 3 130 847,57 € |
| Année 4 | 135 063,89 € | 112 952,23 € | 2 995 783,68 € |
| Année 5 | 140 118,94 € | 107 897,18 € | 2 855 664,74 € |
| Année 6 | 145 363,17 € | 102 652,95 € | 2 710 301,57 € |
| Année 7 | 150 803,71 € | 97 212,41 € | 2 559 497,86 € |
| Année 8 | 156 447,86 € | 91 568,26 € | 2 403 050,00 € |
| Année 9 | 162 303,24 € | 85 712,88 € | 2 240 746,76 € |
| Année 10 | 168 377,76 € | 79 638,36 € | 2 072 369,00 € |
| Année 11 | 174 679,67 € | 73 336,45 € | 1 897 689,33 € |
| Année 12 | 181 217,40 € | 66 798,72 € | 1 716 471,93 € |
| Année 13 | 187 999,85 € | 60 016,27 € | 1 528 472,08 € |
| Année 14 | 195 036,13 € | 52 979,99 € | 1 333 435,95 € |
| Année 15 | 202 335,77 € | 45 680,35 € | 1 131 100,18 € |
| Année 16 | 209 908,61 € | 38 107,51 € | 921 191,57 € |
| Année 17 | 217 764,86 € | 30 251,26 € | 703 426,71 € |
| Année 18 | 225 915,18 € | 22 100,94 € | 477 511,53 € |
| Année 19 | 234 370,52 € | 13 645,60 € | 243 141,01 € |
| Année 20 | 243 141,01 € | 4 873,78 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 507 500 € sur 20 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 59 051 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.