Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 559 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 586,31 € | 25 586,31 € |
| Salaire net mensuel minimum | 77 534 € / mois | 73 104 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 284 760 € | 3 844 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 88 988 € | 3 648 488 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 559 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 914 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 793 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 559 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 182 582,14 € | 124 453,58 € | 3 376 917,86 € |
| Année 2 | 189 226,93 € | 117 808,79 € | 3 187 690,93 € |
| Année 3 | 196 113,53 € | 110 922,19 € | 2 991 577,40 € |
| Année 4 | 203 250,73 € | 103 784,99 € | 2 788 326,67 € |
| Année 5 | 210 647,69 € | 96 388,03 € | 2 577 678,98 € |
| Année 6 | 218 313,83 € | 88 721,89 € | 2 359 365,15 € |
| Année 7 | 226 259,02 € | 80 776,70 € | 2 133 106,13 € |
| Année 8 | 234 493,33 € | 72 542,39 € | 1 898 612,80 € |
| Année 9 | 243 027,32 € | 64 008,40 € | 1 655 585,48 € |
| Année 10 | 251 871,90 € | 55 163,82 € | 1 403 713,58 € |
| Année 11 | 261 038,32 € | 45 997,40 € | 1 142 675,26 € |
| Année 12 | 270 538,39 € | 36 497,33 € | 872 136,87 € |
| Année 13 | 280 384,18 € | 26 651,54 € | 591 752,69 € |
| Année 14 | 290 588,26 € | 16 447,46 € | 301 164,43 € |
| Année 15 | 301 164,43 € | 5 871,98 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 559 500 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 42 714 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 73 104 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.