Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 659 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 305,13 € | 26 305,13 € |
| Salaire net mensuel minimum | 79 713 € / mois | 75 158 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 292 760 € | 3 952 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 488 € | 3 750 988 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 659 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 114 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 293 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 659 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 187 711,61 € | 127 949,95 € | 3 471 788,39 € |
| Année 2 | 194 543,07 € | 121 118,49 € | 3 277 245,32 € |
| Année 3 | 201 623,10 € | 114 038,46 € | 3 075 622,22 € |
| Année 4 | 208 960,85 € | 106 700,71 € | 2 866 661,37 € |
| Année 5 | 216 565,64 € | 99 095,92 € | 2 650 095,73 € |
| Année 6 | 224 447,17 € | 91 214,39 € | 2 425 648,56 € |
| Année 7 | 232 615,55 € | 83 046,01 € | 2 193 033,01 € |
| Année 8 | 241 081,16 € | 74 580,40 € | 1 951 951,85 € |
| Année 9 | 249 854,94 € | 65 806,62 € | 1 702 096,91 € |
| Année 10 | 258 947,98 € | 56 713,58 € | 1 443 148,93 € |
| Année 11 | 268 371,95 € | 47 289,61 € | 1 174 776,98 € |
| Année 12 | 278 138,87 € | 37 522,69 € | 896 638,11 € |
| Année 13 | 288 261,27 € | 27 400,29 € | 608 376,84 € |
| Année 14 | 298 752,07 € | 16 909,49 € | 309 624,77 € |
| Année 15 | 309 624,77 € | 6 036,91 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 659 500 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 75 158 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 292 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 91 488 € (2,5%).