Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 659 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 814,63 € | 18 814,63 € |
| Salaire net mensuel minimum | 57 014 € / mois | 53 756 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 292 760 € | 3 952 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 488 € | 3 750 988 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 659 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 114 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 293 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 659 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 90 082,13 € | 135 693,43 € | 3 569 417,87 € |
| Année 2 | 93 518,88 € | 132 256,68 € | 3 475 898,99 € |
| Année 3 | 97 086,73 € | 128 688,83 € | 3 378 812,26 € |
| Année 4 | 100 790,72 € | 124 984,84 € | 3 278 021,54 € |
| Année 5 | 104 636,03 € | 121 139,53 € | 3 173 385,51 € |
| Année 6 | 108 628,03 € | 117 147,53 € | 3 064 757,48 € |
| Année 7 | 112 772,32 € | 113 003,24 € | 2 951 985,16 € |
| Année 8 | 117 074,73 € | 108 700,83 € | 2 834 910,43 € |
| Année 9 | 121 541,28 € | 104 234,28 € | 2 713 369,15 € |
| Année 10 | 126 178,24 € | 99 597,32 € | 2 587 190,91 € |
| Année 11 | 130 992,10 € | 94 783,46 € | 2 456 198,81 € |
| Année 12 | 135 989,63 € | 89 785,93 € | 2 320 209,18 € |
| Année 13 | 141 177,80 € | 84 597,76 € | 2 179 031,38 € |
| Année 14 | 146 563,92 € | 79 211,64 € | 2 032 467,46 € |
| Année 15 | 152 155,55 € | 73 620,01 € | 1 880 311,91 € |
| Année 16 | 157 960,47 € | 67 815,09 € | 1 722 351,44 € |
| Année 17 | 163 986,83 € | 61 788,73 € | 1 558 364,61 € |
| Année 18 | 170 243,16 € | 55 532,40 € | 1 388 121,45 € |
| Année 19 | 176 738,15 € | 49 037,41 € | 1 211 383,30 € |
| Année 20 | 183 480,96 € | 42 294,60 € | 1 027 902,34 € |
| Année 21 | 190 480,99 € | 35 294,57 € | 837 421,35 € |
| Année 22 | 197 748,08 € | 28 027,48 € | 639 673,27 € |
| Année 23 | 205 292,42 € | 20 483,14 € | 434 380,85 € |
| Année 24 | 213 124,59 € | 12 650,97 € | 221 256,26 € |
| Année 25 | 221 256,26 € | 4 519,98 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 659 500 € sur 25 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 53 756 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 365 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.