Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 659 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 563,67 € | 21 563,67 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 344 € / mois | 61 610 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 292 760 € | 3 952 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 488 € | 3 750 988 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 659 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 114 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 293 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 659 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 126 209,06 € | 132 554,98 € | 3 533 290,94 € |
| Année 2 | 130 932,67 € | 127 831,37 € | 3 402 358,27 € |
| Année 3 | 135 833,12 € | 122 930,92 € | 3 266 525,15 € |
| Année 4 | 140 916,94 € | 117 847,10 € | 3 125 608,21 € |
| Année 5 | 146 191,05 € | 112 572,99 € | 2 979 417,16 € |
| Année 6 | 151 662,56 € | 107 101,48 € | 2 827 754,60 € |
| Année 7 | 157 338,85 € | 101 425,19 € | 2 670 415,75 € |
| Année 8 | 163 227,59 € | 95 536,45 € | 2 507 188,16 € |
| Année 9 | 169 336,70 € | 89 427,34 € | 2 337 851,46 € |
| Année 10 | 175 674,48 € | 83 089,56 € | 2 162 176,98 € |
| Année 11 | 182 249,49 € | 76 514,55 € | 1 979 927,49 € |
| Année 12 | 189 070,54 € | 69 693,50 € | 1 790 856,95 € |
| Année 13 | 196 146,90 € | 62 617,14 € | 1 594 710,05 € |
| Année 14 | 203 488,09 € | 55 275,95 € | 1 391 221,96 € |
| Année 15 | 211 104,08 € | 47 659,96 € | 1 180 117,88 € |
| Année 16 | 219 005,09 € | 39 758,95 € | 961 112,79 € |
| Année 17 | 227 201,79 € | 31 562,25 € | 733 911,00 € |
| Année 18 | 235 705,29 € | 23 058,75 € | 498 205,71 € |
| Année 19 | 244 527,05 € | 14 236,99 € | 253 678,66 € |
| Année 20 | 253 678,66 € | 5 085,05 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 659 500 € sur 20 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 365 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 61 610 €.