Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 609 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 269,04 € | 21 269,04 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 452 € / mois | 60 769 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 288 760 € | 3 898 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 238 € | 3 699 738 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 609 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 514 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 543 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 609 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 124 484,60 € | 130 743,88 € | 3 485 015,40 € |
| Année 2 | 129 143,69 € | 126 084,79 € | 3 355 871,71 € |
| Année 3 | 133 977,15 € | 121 251,33 € | 3 221 894,56 € |
| Année 4 | 138 991,53 € | 116 236,95 € | 3 082 903,03 € |
| Année 5 | 144 193,57 € | 111 034,91 € | 2 938 709,46 € |
| Année 6 | 149 590,33 € | 105 638,15 € | 2 789 119,13 € |
| Année 7 | 155 189,06 € | 100 039,42 € | 2 633 930,07 € |
| Année 8 | 160 997,32 € | 94 231,16 € | 2 472 932,75 € |
| Année 9 | 167 022,99 € | 88 205,49 € | 2 305 909,76 € |
| Année 10 | 173 274,17 € | 81 954,31 € | 2 132 635,59 € |
| Année 11 | 179 759,32 € | 75 469,16 € | 1 952 876,27 € |
| Année 12 | 186 487,18 € | 68 741,30 € | 1 766 389,09 € |
| Année 13 | 193 466,85 € | 61 761,63 € | 1 572 922,24 € |
| Année 14 | 200 707,74 € | 54 520,74 € | 1 372 214,50 € |
| Année 15 | 208 219,67 € | 47 008,81 € | 1 163 994,83 € |
| Année 16 | 216 012,72 € | 39 215,76 € | 947 982,11 € |
| Année 17 | 224 097,43 € | 31 131,05 € | 723 884,68 € |
| Année 18 | 232 484,75 € | 22 743,73 € | 491 399,93 € |
| Année 19 | 241 185,97 € | 14 042,51 € | 250 213,96 € |
| Année 20 | 250 213,96 € | 5 015,63 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 609 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 60 769 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 360 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.