Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 759 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 152,92 € | 22 152,92 € |
| Salaire net mensuel minimum | 67 130 € / mois | 63 294 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 300 760 € | 4 060 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 93 988 € | 3 853 488 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 759 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 314 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 793 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 759 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 129 657,86 € | 136 177,18 € | 3 629 842,14 € |
| Année 2 | 134 510,54 € | 131 324,50 € | 3 495 331,60 € |
| Année 3 | 139 544,89 € | 126 290,15 € | 3 355 786,71 € |
| Année 4 | 144 767,63 € | 121 067,41 € | 3 211 019,08 € |
| Année 5 | 150 185,85 € | 115 649,19 € | 3 060 833,23 € |
| Année 6 | 155 806,88 € | 110 028,16 € | 2 905 026,35 € |
| Année 7 | 161 638,29 € | 104 196,75 € | 2 743 388,06 € |
| Année 8 | 167 687,93 € | 98 147,11 € | 2 575 700,13 € |
| Année 9 | 173 964,00 € | 91 871,04 € | 2 401 736,13 € |
| Année 10 | 180 474,96 € | 85 360,08 € | 2 221 261,17 € |
| Année 11 | 187 229,62 € | 78 605,42 € | 2 034 031,55 € |
| Année 12 | 194 237,08 € | 71 597,96 € | 1 839 794,47 € |
| Année 13 | 201 506,80 € | 64 328,24 € | 1 638 287,67 € |
| Année 14 | 209 048,62 € | 56 786,42 € | 1 429 239,05 € |
| Année 15 | 216 872,70 € | 48 962,34 € | 1 212 366,35 € |
| Année 16 | 224 989,60 € | 40 845,44 € | 987 376,75 € |
| Année 17 | 233 410,30 € | 32 424,74 € | 753 966,45 € |
| Année 18 | 242 146,18 € | 23 688,86 € | 511 820,27 € |
| Année 19 | 251 209,02 € | 14 626,02 € | 260 611,25 € |
| Année 20 | 260 611,25 € | 5 224,01 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 759 500 € sur 20 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 63 294 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 375 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 45 114 € pour cette enveloppe de financement.