Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 809 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 447,55 € | 22 447,55 € |
| Salaire net mensuel minimum | 68 023 € / mois | 64 136 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 304 760 € | 4 114 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 95 238 € | 3 904 738 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 809 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 914 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 543 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 809 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 131 382,29 € | 137 988,31 € | 3 678 117,71 € |
| Année 2 | 136 299,54 € | 133 071,06 € | 3 541 818,17 € |
| Année 3 | 141 400,83 € | 127 969,77 € | 3 400 417,34 € |
| Année 4 | 146 693,04 € | 122 677,56 € | 3 253 724,30 € |
| Année 5 | 152 183,35 € | 117 187,25 € | 3 101 540,95 € |
| Année 6 | 157 879,13 € | 111 491,47 € | 2 943 661,82 € |
| Année 7 | 163 788,08 € | 105 582,52 € | 2 779 873,74 € |
| Année 8 | 169 918,20 € | 99 452,40 € | 2 609 955,54 € |
| Année 9 | 176 277,74 € | 93 092,86 € | 2 433 677,80 € |
| Année 10 | 182 875,29 € | 86 495,31 € | 2 250 802,51 € |
| Année 11 | 189 719,77 € | 79 650,83 € | 2 061 082,74 € |
| Année 12 | 196 820,46 € | 72 550,14 € | 1 864 262,28 € |
| Année 13 | 204 186,87 € | 65 183,73 € | 1 660 075,41 € |
| Année 14 | 211 828,96 € | 57 541,64 € | 1 448 246,45 € |
| Année 15 | 219 757,13 € | 49 613,47 € | 1 228 489,32 € |
| Année 16 | 227 981,97 € | 41 388,63 € | 1 000 507,35 € |
| Année 17 | 236 514,68 € | 32 855,92 € | 763 992,67 € |
| Année 18 | 245 366,73 € | 24 003,87 € | 518 625,94 € |
| Année 19 | 254 550,09 € | 14 820,51 € | 264 075,85 € |
| Année 20 | 264 075,85 € | 5 293,42 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 809 500 € sur 20 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 64 136 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 304 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 95 238 € (2,5%).