Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 563 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 615,07 € | 25 615,07 € |
| Salaire net mensuel minimum | 77 621 € / mois | 73 186 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 285 080 € | 3 848 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 89 088 € | 3 652 588 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 563 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 962 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 853 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 563 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 182 787,42 € | 124 593,42 € | 3 380 712,58 € |
| Année 2 | 189 439,66 € | 117 941,18 € | 3 191 272,92 € |
| Année 3 | 196 333,98 € | 111 046,86 € | 2 994 938,94 € |
| Année 4 | 203 479,23 € | 103 901,61 € | 2 791 459,71 € |
| Année 5 | 210 884,52 € | 96 496,32 € | 2 580 575,19 € |
| Année 6 | 218 559,28 € | 88 821,56 € | 2 362 015,91 € |
| Année 7 | 226 513,39 € | 80 867,45 € | 2 135 502,52 € |
| Année 8 | 234 756,95 € | 72 623,89 € | 1 900 745,57 € |
| Année 9 | 243 300,54 € | 64 080,30 € | 1 657 445,03 € |
| Année 10 | 252 155,06 € | 55 225,78 € | 1 405 289,97 € |
| Année 11 | 261 331,80 € | 46 049,04 € | 1 143 958,17 € |
| Année 12 | 270 842,54 € | 36 538,30 € | 873 115,63 € |
| Année 13 | 280 699,39 € | 26 681,45 € | 592 416,24 € |
| Année 14 | 290 914,96 € | 16 465,88 € | 301 501,28 € |
| Année 15 | 301 501,28 € | 5 878,52 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 563 500 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 73 186 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.