Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 613 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 974,47 € | 25 974,47 € |
| Salaire net mensuel minimum | 78 711 € / mois | 74 213 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 289 080 € | 3 902 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 338 € | 3 703 838 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 613 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 562 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 603 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 613 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 185 352,02 € | 126 341,62 € | 3 428 147,98 € |
| Année 2 | 192 097,59 € | 119 596,05 € | 3 236 050,39 € |
| Année 3 | 199 088,66 € | 112 604,98 € | 3 036 961,73 € |
| Année 4 | 206 334,14 € | 105 359,50 € | 2 830 627,59 € |
| Année 5 | 213 843,32 € | 97 850,32 € | 2 616 784,27 € |
| Année 6 | 221 625,81 € | 90 067,83 € | 2 395 158,46 € |
| Année 7 | 229 691,51 € | 82 002,13 € | 2 165 466,95 € |
| Année 8 | 238 050,73 € | 73 642,91 € | 1 927 416,22 € |
| Année 9 | 246 714,17 € | 64 979,47 € | 1 680 702,05 € |
| Année 10 | 255 692,94 € | 56 000,70 € | 1 425 009,11 € |
| Année 11 | 264 998,45 € | 46 695,19 € | 1 160 010,66 € |
| Année 12 | 274 642,59 € | 37 051,05 € | 885 368,07 € |
| Année 13 | 284 637,75 € | 27 055,89 € | 600 730,32 € |
| Année 14 | 294 996,66 € | 16 696,98 € | 305 733,66 € |
| Année 15 | 305 733,66 € | 5 961,08 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 613 500 € sur 15 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 362 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.