Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 613 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 670,64 € | 17 670,64 € |
| Salaire net mensuel minimum | 53 547 € / mois | 50 488 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 289 080 € | 3 902 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 338 € | 3 703 838 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 613 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 562 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 603 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 613 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 61 454,73 € | 150 592,95 € | 3 552 045,27 € |
| Année 2 | 64 086,11 € | 147 961,57 € | 3 487 959,16 € |
| Année 3 | 66 830,12 € | 145 217,56 € | 3 421 129,04 € |
| Année 4 | 69 691,66 € | 142 356,02 € | 3 351 437,38 € |
| Année 5 | 72 675,74 € | 139 371,94 € | 3 278 761,64 € |
| Année 6 | 75 787,55 € | 136 260,13 € | 3 202 974,09 € |
| Année 7 | 79 032,63 € | 133 015,05 € | 3 123 941,46 € |
| Année 8 | 82 416,64 € | 129 631,04 € | 3 041 524,82 € |
| Année 9 | 85 945,56 € | 126 102,12 € | 2 955 579,26 € |
| Année 10 | 89 625,58 € | 122 422,10 € | 2 865 953,68 € |
| Année 11 | 93 463,17 € | 118 584,51 € | 2 772 490,51 € |
| Année 12 | 97 465,07 € | 114 582,61 € | 2 675 025,44 € |
| Année 13 | 101 638,35 € | 110 409,33 € | 2 573 387,09 € |
| Année 14 | 105 990,30 € | 106 057,38 € | 2 467 396,79 € |
| Année 15 | 110 528,57 € | 101 519,11 € | 2 356 868,22 € |
| Année 16 | 115 261,20 € | 96 786,48 € | 2 241 607,02 € |
| Année 17 | 120 196,45 € | 91 851,23 € | 2 121 410,57 € |
| Année 18 | 125 343,01 € | 86 704,67 € | 1 996 067,56 € |
| Année 19 | 130 709,96 € | 81 337,72 € | 1 865 357,60 € |
| Année 20 | 136 306,72 € | 75 740,96 € | 1 729 050,88 € |
| Année 21 | 142 143,09 € | 69 904,59 € | 1 586 907,79 € |
| Année 22 | 148 229,38 € | 63 818,30 € | 1 438 678,41 € |
| Année 23 | 154 576,27 € | 57 471,41 € | 1 284 102,14 € |
| Année 24 | 161 194,90 € | 50 852,78 € | 1 122 907,24 € |
| Année 25 | 168 096,95 € | 43 950,73 € | 954 810,29 € |
| Année 26 | 175 294,50 € | 36 753,18 € | 779 515,79 € |
| Année 27 | 182 800,27 € | 29 247,41 € | 596 715,52 € |
| Année 28 | 190 627,43 € | 21 420,25 € | 406 088,09 € |
| Année 29 | 198 789,71 € | 13 257,97 € | 207 298,38 € |
| Année 30 | 207 298,38 € | 4 746,18 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 613 500 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 361 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 362 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 289 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 90 338 € (2,5%).